På resande fot

De två sista veckorna har jag varit på resande fot. Nere i sydöstra Europa för att vara mer konkret. 25 grader, sol varje dag och härliga upplevelser. Fantastisk miljö med berg och skog, öppna vyer och djupa dalgångar. Men egentligen överallt när man reser så stöter man på diverse ekonomiska fällor, även kallade turistfällor, där värde per krona blir väldigt lågt. Ofta drivs hela ekonomin i området runt på denna turistfälla, i relation till att vara en mer fungerande ekonomi som inte bara livnär sig på att skinna turister.

Argumentet mot detta är då att det står en fritt att spendera pengar på vad man vill respektive inte vill. Ingen tvingar dig käka medioker pasta bredvid Pisa-tornet för ett 50% påslag mot vad de lokala käkar pasta för 500 meter bort. I sin natur är det harmlöst. För många är en del av resan shoppingen och att få spendera relativt okontrollerat. 

Det uppstår här en konflikt för mig.

Jag vill resa och se världen, lära mig om andra kulturer och då och då fly det mörka svenska halvåret för att sola och bada. Men jag vill inte bara för att jag lämnar min vanliga ”zon” bli en av pöbeln som konsumerar för nöjes skull. Tvärtom vill jag fortsätta leva min effektiva och målmedvetna livsstil vart jag än befinner mig, speciellt då jag i framtiden kommer ha mycket mer än 5 veckors semester förhoppningsvis.

Det finns egentligen tre stora kategorier av kostnader på en resa. Mat, resa/boende samt aktiviteter. Jag brukar tänka enligt följande:

Mat – på resande fot kan det bli dyrt. För flygplatser så har vi ett Eurocard kort, med gratis tvillingkort, för att komma in på alla lounger. Då vi befinner oss 3-4 gånger per år på en flygplats så lönar sig detta. Väl på plats, så brukar vi om det är prisvärt, alltid boka hotell med frukost. Annars köper man frukost på snabbköpet och äter den hemma. Har man möjlighet kan man göra detsamma med lunch, men det passar sämre om det är en kort weekend då man är på språng konstant. För middag så använder jag Tripadvisor och kikar då på vilken prisnivå restaurangen har. Även menyns bilder kan finnas uppladdade av andra användare. 

Resa/boende – Här gäller det att som mycket annat inte väldigt sämsta tidpunkten att åka till en specifik plats. Alla lov i skolor ska man helst undvika boka. Boka gärna kort tid innan lov. T.ex, åk hellre till något varmt ställe första veckan i december än i samband eller direkt efter jul. Alla destinationer har ”hetare” veckor, undvika dessa. Res på udda tillfällen, midsommar t.ex. Vidga din vyer och se till billigare resmål. Warsawa mot Prag? Bansko för skidor istället för Åre? Leta länge efter boende, använd alla medel, våga boka via hotwire eller priceline om det är mycket billigare. 

Aktiviteter – De saker generellt i livet vi minns är de som krävt mest av oss. Samma sak gäller på semestern. Strosa hellre runt än att bli körd från plats till plats. Skippa linbanan och försök själv ta dig upp. Speciellt på semestern när vi äter mer och rör oss mindre!

Du kommer inte sakna något att boka ett ”konstigt” datum. Platsen är densamma. Du kommer ha lika kul, men till en bråkdel. Du kommer vara hälsosammare OCH få mer pengar över! Win-win över hela brädet!

 

Den frugala filosofen

Sådär, då är man gift och redo för fler inlägg. I och med att bröllopet tog mycket fritid hoppas jag kunna skriva mer frekvent än tidigare.. 

Kl är 22.26 denna fredag och jag är sliten efter en mycket tidig flight till Sverige. Dags att bli lite filosofisk!

På min arbetsplats känner jag mig delvis ensam. Jag har en kollega som är en av oss till fullo men personen jobbar tyvärr på en annan avdelning. Vi hinner gå igenom dagens börs varannan dag på lunch och mycket snack blir det tyvärr inte. Och med andra är det lönlöst, negativa kommentarer och avundsjuka skulle haverera hela diskussionen redan innan den börjat.

Som tur har vi denna blogg och andra liknande denna. Här kan jag ventilera mer er alla tankar och idéer som flyger runt i skallen. Men i denna ”utbildning” till att bli ekonomiskt fri, så stöter man också vilka problem man stöter på, på vägen, och när man väl är där. Det kan lätt bli ett maniskt nedräknande till den dagen man är då och får en biprodukt att man rent av hatar sin vanliga vardag. 

Detta är ett problem som många upplever. Det är ett faktum att många riktigt välbetalda ogillar sin vardag. Men man håller ut för att bibehålla sin livsstil. Min fru hade en diskussion med sina närmsta kollegor och det var INGEN som INTE hade gjort något annat om ekonomin fanns där. 

Men man behöver inte vara fast där. Det kan ta tid att lära känna sig själv och förstå vad man verkligen vill. Jag är inte där helt ännu. Då får man ta sig i kragen och skicka ut CV på intressanta annonser tills man träffar rätt. 

Likaså som jobbet betyder mycket i resan till ekonomisk frihet, så är din flexibilitet och ekonomiska mindset minst lika viktiga. Kan du effektivisera kostnader så minskar ju behovet av sparande = du når målet snabbare. 

Det man måste inse är att man kan börja slappna av redan en kort bit in på resan. Detta tar bort ångesten att miljonerna är långt borta. Sparar du 50% av lönen och lever på resten, så har du ett års levnadskostnader på 12 månader! Det är inte pjåkigt och få förunnat!

Så börja tänk som du skulle gjort när du är ”fri” redan nu. Och ju längre ut från nuvarande komfortzon du kan skjuta ut din barriär för att matcha din vision för framtiden, ju mer kommer du bli den personen du är i visionen. 

Investera för att skörda framtida utdelningar

Utdelning är ett fantastiskt koncept där företag delar ut en del av sin årliga vinst till dig bara för att du har köpt deras aktie. Tidigare var det mer eller mindre ett krav att man skulle dela ut för att kunna rättfärdiga risken för investerarna. Nu för tiden köper man ofta aktier på ren spekulation/hype/timing och kan tjäna sig en hacka likaväl men det är inte vad detta inlägg ska avhandla.

Ju mer jag har sysslat med investeringar på börsen det sista decenniet så har jag insett att ju tråkigare, desto bättre. Gamla starka varumärken med relativt liten tillväxt med stark historik av att tjäna mycket pengar gillar jag allra mest. Gärna relativt lågt värderat också. Historiskt är det giganter som kvalificerar sig med dessa kriterier som burit index i bättre och sämre tider (speciellt i sämre!). Det är också statistiskt bevisat att man kan slå index lättare genom att investera i sådana bolag med låg värdering när man räknar med utdelningen (som självklart i de flesta fall ökar mer än inflationen). Framförallt ger det en annan typ av stabilitet när utdelningen höjts sista femtio åren mot att aktiekursen fluktuerar kraftigt.

Typiska bolag för detta kan vara följande:

Svenska: Investor, Castellum, Atlas Copco, Hufvudstaden

Amerikanska: Procter & Gamble, Coca-Cola, Abbot Laboratories, Walmart, Johnson & Johnson (här kan listan göras lång!)

Av denna typ av bolag är det egentligen inte så svårt att träffa rätt aktie. Ju lägre PE-tal, desto bättre. Gärna under 15 och maximalt 20. Så du får värde för pengarna.

Fokusera på kvalité. Coca-Cola är mitt exempel här. Det är en produkt som MÅNGA kopierat och inte lyckats lika bra med. Coca-Cola har kanske det starkaste varumärket av dom alla och vi alla har en relation med Coca-Cola. Trots hälsovindar som blåser i västvärlden så konsumerar vi lika mycket Cola men då istället Diet eller Zero. Denna typ av bolag letar vi definitivt efter.

Min strategi är som sagt ovan ju tråkigare desto bättre. I sämre tider går t.ex Procter & Gambles produkter åt ändå. Kanske ännu mer Cola dricks i dåliga tider. Den typen av bolag slås normalt sätt inte lika hårt som t.ex Tesla hade gjort om ekonomin gick åt skogen i västvärlden. Tesla köper vi när räntorna är låga och vi kan lyxa till det, men shampoo och tvättmedel kommer vi köpa även om vi får lämna bostadsrätten och ta en hyresrätt.

 

Uppdatering kring flerfamiljshuset

Några inlägg sedan så delade jag med mig av min plan att tillsammans med en familjemedlem köpa att flerfamiljshus, där majoriteten av huset ska hyras ut till flera hyresgäster. Det huset som initialt såg bra ut var inte riktigt lika bra invändigt med mycket jobb att göra och fuktskada i ett av badrummen.

Men banken gav mig ok på att göra en sån här affär för ungefär en vecka sedan. Men då med 60% kontantinsats vilket jag tyckte lät otroligt saftigt. Andra bloggare som gett sig på affären har diskuterat en handpenning på 25%, vilket känns rimligare. Då räntekostnader är avdragsgilla i den formen jag har planerat affären hade jag hellre sett att jag skulle casha 25% och kunna dra av mer ränta. 

Detta gör att jag måste jaga vidare bland bankerna då det inte känns lika intressant med en så hög insats. Vad dom grundade den höga kvoten på vet jag inte, men dom har säkert gjort en ”expertanalys”. Det är svårt att göra ett intryck på telefon, helst hade man velat ta sig till ett kontor och känna på dom lite. Visa dom bloggen och få dom att inse vem dom talar med!

Dagens inlägg blir denna korta uppdatering, letandet av finansiär går vidare!

Vill också tipsa er om att letsdeal.se säljer presentkort på matsmart.se värt 150kr för 1kr!!! Låt det smaka!

2400 kronors besparing och hjälpa miljön? Var skriver jag på?

Miljön påverkas av vårt massiva resursslukande. Resurserna förbrukas och detta skapar på olika sätt en miljöförstöring. Sekundärt, så förstör okontrollerad resursförbrukning också vår personliga ekonomi. Ted Gärdestad ser idag för mig ut som en innovatör av rang när han sjöng ”sol vind och vatten är det bästa som jag vet” redan långt innan Miljöpartiet bildades..

Just vatten är dagens ämne. I ett genomsnittligt hem står varmvattnet för 40% av den totala energianvändningen. Här finns enkla effektiviseringar att göra.

Tidigare så fanns inga krav på hur effektiv en toalett eller en tvättmaskin skulle vara rent förbrukningsmässigt. Vatten och el gick åt utan dess like. En gammal toalett kunde behöva 15-20 liter för en spolning. Dagens effektiva modeller ligger väl på 2-4 liter ungefär. Siffrorna talar för sig själva. 

Detta gäller inte bara toaletter. Duschen, handfat, diskhon – på alla platser finns satser för att halvera standardförbrukningen på vatten. Och dagens modeller för detta är så pass bra att man knappt märker skillnad.

Så i villa som lägenhet, och betalar för vattnet, se till att ordna ett kit för hela huset. Den genomsnittliga besparingen för det genomsnittliga hushållet blir runt 200 kr i månaden! Investeringen du behöver göra betalar av sig på två – tre månader. Och vi sparar miljön! Öppet mål för mig..

Frugalism.se aktie- och fondportfölj

Som vi gått igenom tidigare är investeringar på börsen a och o i resan mot ekonomisk frihet. Jag tänkte denna onsdagskväll dela med mig av mina innehav i den portfölj jag köper för att behålla, förhoppningsvis, för evigt.

De flesta svenskar aktier är av de förhoppningsvis stabilare på börsen, kanske H&M exkluderat. De har alla mycket lång historik och har gått bra historiskt, även här får vi kanske exkludera Telia, även om min tanke är att Telia kan bli sådant. 

Fonderna är av de billigaste slaget, indexfonder delade på Sverige, globalt och Asien. Historiskt gått superbt, och är något jag kommer försöka vikta mer då fonderna idag står för cirka 20% av portföljen. 

De amerikanska aktierna är de flesta klassiska utdelningsaktier. Några av dom som General Mills och General Motors kommer jag troligen att sälja av då de känns aningen instabila framöver. General Mills har tunga varumärken, men det mest är halvfabrikat, vilket jag känner mig osäker på framöver när hälsa blir viktigare i världen. GM har en del att bevisa, om dom klarar el-bilsrevolutionen, men GM kanske får stanna som en liten joker.

Danske Bank plockade jag in idag 19/9 på en relativt lågt värderad kurs efter deras pengatvätt i baltländerna. Det är en fallande kniv och det kan komma böter från USA på miljardbelopp vilket troligen inte är inprisat i dagens kurs. Blir det ett större fall när detta uppdagas, så blir det ett större köp än vad dagens köp var.

Generellt när det gäller att att välja aktier gillar jag mer produkterna som finns i hyllorna och säljer oavsett konjunktur som läsk, tvättmedel och andra daglig varor, gärna med starka varumärken. Det är nästan en total avsaknad i portföljen på FAANGS eller teknikbolag, just för att det är få teknikbolag som överlevt kontinuerliga decennier. 

Aktier kan vara krångligt och ta tid, så har man inte intresset, så funkar globala indexfonder kanon som nämnt tidigare i bloggen. Ett tips som ni säker inte missat är Avanza Global som är världens billigaste indexfond. Den följer ett betrott index med 1500 bolag så det är på inget sätt en sämre produkt än andra, bara billigare.

Värt att nämna är att vi är i den längsta uppgången av världsindex någonsin och att ett köp nu kan potentiellt innebära att man får se lägre värderingar de kommande åren. Men viktigt att poängtera att för egen del så köper jag för att hålla en väldigt lång period så det borde inte påverka nämnvärt. På en 20 års period så kommer det ha återhämtat sig med råge i sådana fall, plus att du fått handla på rea under tiden!

Innan jag kryper ner i soffan så får jag vill köra en disclaimer och säga att Avanza ger mig inget för att tipsa er om deras Globalfond. Dock alltid ööpen för förslag (om typ Johanna Kull eller Nicklas Andersson skulle vara här och snoka!). 

Bli rik med biblioteket!

När var du senast på biblioteket? Innan 2016, så hade jag inte varit på ett biblioteket utanför studierna sedan jag var tonåring och surfade gratis på deras datorer. Sällan hade jag lånat böcker där för rekreationellt läsande. Istället har jag köpt ett par tiotals böcker i min tid mellan 10-30 års ålder. Sedan två år tillbaka dock så smartade jag till mig och skaffade ett bibliotekskort. Jag betalar ju ändå för att få tillgång till biblioteket så varför inte. Och böcker, både som en källa av spännande fantasy böcker och kunskapsbank, är guld värt att kunna låna (indirekt) gratis!

Det finns också det vi kallar bokmalar som få en euforisk känsla av papper, böcker i hyllor och annan yada-yada. Jag kan hålla med om att en stor bokkollektion inger en viss känsla jag gillar. Men varför när jag har en bibbla som knappt används nu för tiden? Sorterade på namn, genre osv i tusentals. Saknar jag en bok, så köper dom in den och bokar den i mitt namn. Denna gemensamma hub av kunskap och njutning är ett praktexempel på kombinerad köpkraft. 

Det finns dock värre saker att spendera pengar på. Men det finns ingen anledning. Du har alla världens böcker där. Ofta har biblioteket biljetter och entrébiljetter till barn man kan få helt gratis. Mer eller mindre alla dagstidningar kan läsas där. Det finns kostnadsfri hjälp med läxläsning för barn och ungdomar (bugar för de frivilliga för detta). 

Den här posten är inget som något bibliotek sponsrat. Men detta tempel av kunskap som lite glömts bort i vår stressfyllda vardag ska ni använda för att konstant bli smartare, effektivare och kunna avnjuta härlig skönlitteratur.

Avslutar denna söndag med lite läsning av en, såklart!, lånad bok!

Nya bilar och galna finansieringar

Vi har pratat om det tidigare. Bilar. Bilen. Den egentligen enda affären som massorna gör där det är helt ok att göra en riktigt kass affär. För det är vad att köpa en bil är. Och en ny bil, det är finansiell mardröm.

Tänk dig själv att du ska spara ihop 300.000 och sedan köpa en bil, köra 1000 mil på ett år och ha förlorat 80.000 i värdeminskning, 5000 i försäkring, 20000 i bensin/diesel, 2000 i servicekostnader etc, etc. 

Det finns dock flera barriärer som ändå gör vägen till ditt dåliga val svårare. Om du har så mycket pengar bara liggandes, utan att vara investerade, så är du antagligen för fattig för att ha råd. Och för dom som finansierar via lån eller leasing, ni kan inte ens spara ihop pengar till bilen ni vill ha, behöver ni verkligen en bil i den klassen?! Du gör det bara värre för dig själv.

Ponera då att 300.000 ligger på ett konto utan någon ränta. Är du smartare än genomsnittet, så tänker du: wow, jag kan investera pengarna till 7% avkastning, och köpa bilen med 2% ränta på lånet. E-Z. 

I dom flesta fall är tyvärr det heller inte en vettig lösning. Vi måste tänka total kostnad per år, inte kostnad per mil eller liknande. Total kostnad påverkas av hur mycket du kör, så som alltid bo och jobba så nära hemmet det går. 

Ni förstår, allt handlar om lager. Företagen vill inte hålla något större lager av bilar. Bilar blir gamla och pengar är bundna i bilarna. Så dom håller ett lager som klarar av att hantera efterfrågan – inget mer. På samma sätt påverkar bilen din ekonomi. Bilen blir äldre, tappar ”förmåga”, värde är bundet i bilen som sakta försvinner. Värde som kunde skapat värde som en investering istället för att bli förbrukat på en garageuppfart. 

Och visst finns kostnader med att äga en 5 år gammal bil du köper för 100.000. Men väljer man en bil som är erkänt av bra kvalitet och drar lite bränsle så är denna ALLTID billigare än en ny bil i samma klass, trots reparationer. Bara de första 25% du tappar på en nyare bil av medel-klass märke täcker mååånga års åkande med en fem år gammal bil, allt inkluderat!

Renovera med någon annans ”skräp”

Eftersom jag planerar köpa ett mindre flerfamiljshus för att hyra ut ett par lägenheter så kommer det huset med stor sannolikhet att behöva någon form av uppfräschning. De husen jag kikat på hittills har alla behövt för mycket jobb för mig så jag väntar på någonting mer hanterbart. 

Att renovera och fräscha upp är ofta dyra projekt så min plan är att kunna göra det mesta själv tillsammans med händiga släktingar. Måla, enklare innerväggsinstallationer m.m. är den typen av uppgifter vi skulle kunna klara av. Men hur håller man nere kostnaderna?

Det är ingen lätt sak att göra. Man kan jaga rabatter på den typen av byggmaterial man behöver som ett exempel. Sådant vi gör vid alla typer av köp. Det är en grej. Få hjälp av händiga bekanta en annan för att hålla nere outsourcade tjänster. 

En jäkligt effektiv och prisvärd grej är att köpa ”andrahandsmaterial”. Oftast så köper man på sig alltför mycket kakel och då får man typ 2 kvadrat för mycket. Dessa två kvadrat kan vara guld värda som golv i en dusch för att sedan kakla med ett enhetligt kakel på väggarna. Eller till ovanför köksbänken? Renoveringar pågår ju typ alltid och i dom flesta områden, så det blir mängder av material över.

Det finns så vitt jag vet inget ställe i Stockholmstrakten där dom tar emot och säljer material som går att återanvända. Blocket är ens bästa vän här. 

Det kan kan påpeka är att detta innebär ofta att materialet får styra en del av projektet. Det innebär då att en begagnad dörr (i nyskick) inte kommer passa lika bra som en måttbeställd dörr. Det kräver att du alternerar dörren. Det kan vara ett tidskrävande jobb, men ofta är besparingen brutal och då värt det.