Frugalism

En kollega till mig letar efter en lägenhet att köpa i Stockholm, så vi har på luncherna diskuterat potentiella områden med bra priser och förutsättningar för prisökning. Det är inte lätt i dagens marknad, men verkar gå att få tag på ändå om man är öppensinnad.

Men när man kikar på områden så måste man också tänka på hur långt man har till de viktigaste intressepunkterna på kartan. Som t.ex jobb, barnens träningar eller ens egna intresse. Det är väldigt lätt att underskatta pendlingens effekter och vad som egentligen är en okej pendling. En självdestruktiv pendling med säg 2 timmars bilresa 2,5 mil tur och retur fem dagar i veckan kostar förenklat 25 kr per mil med alla kostnader inräknade vilket landar på mellan 60-70kr om dagen. På 220 arbetsdagar x 65kr så kostar pendlingen till jobbet 14300:- per år. Utöver den finansiella förlusten, så förlorar du också 2 timmar av ditt liv per dag, vilket på 220 dagar innebär att du spenderat 18,3 dagar per år i bilköer (fyfan vad sjukt)!

Hade man fått ner pendlingskostnaderna 10000 per år genom att ta cykel till jobbet och investerat dessa till 7% genomsnittlig avkastning, så hade man haft runt 150.000 efter 10 år. Tänk på det. Genom att cykla istället för att ta bilen, så kan du uppnå en summa som få svenskar har på kontot.

Så alternativen man har är då att bo nära jobbet/intressen, eller att jobba/ha intressen nära hemmet. Detta bör vara en viktig punkt när man letar efter en plats att bo. Tänk också att saker och ting kan förändras, man byter jobb etc., men mindsetet bör vara i linje med att jobbar jag med IT, då bör jag bo i norra Stockholm etc. 

För problemet är att när du rationaliserar ditt beslut med att t.ex skolorna är bättre där än här, så kommer din 120 minuters pendling skapa andra problem för dig och din familj som neutraliserar det du först såg som så positivt att du var redo för pendlingen. Lägger du den tiden istället att göra läxor med ungarna så kommer dom spöa alla standardiserade prov oavsett vilken skola det blir. Framförallt är det tid du kan göra något produktivt med än att gasa, bromsa och krypa fram i fem km/h.

Bo någonstans måste vi. Antingen är vi födda på platsen och därav bor där vi bor, eller så har man av någon anledning flyttat till en annan ort. Kan du förklara varför du bor där du bor?

Oftast så bor vi där vi är födda, statistiskt sett. Men då och då så väljer någon modig person att söka efter lycka, kärlek eller förmögenhet på andra platser. Det har gjorts historiskt där vi har hela länder skapade av invandrare. Du som läser detta kanske har flyttat till någon plats under din livstid. 

I Sverige (och på andra platser också för den delen) så finns en stor diskrepans mellan hur bra ett ställe är att bo på eller inte. Inte så konstigt, det finns lokala problem så som det finns lokala njutningar. Men det som är intressant är att de områden som röstas fram som bäst att bo på, oftast inte är de dyraste områdena i landet. Jämför du jobb, klimat, kriminalitet, hav/sjöar, stränder så korrelerar inte hur bra stället är att bo på med priset på bostäder där i många fall.

Ta Stockholm som exempel. Stressigt, bilköer, människor med storstadsmentalitet och svindyrt med bostäder, med parkering osv. Men bästa jobbmarknaden, bland de bättre klimaten i landet och vacker natur. Köpa en villa här kan få människor göra, och du kommer i sådana fall antagligen betala räntor resten av livet. 

Jämför då Stockholm med t.ex nordvästra Skåne, mellan Helsingborg och Malmö nånstans. Bästa klimatet, bra arbetsmarknad med kortare pendling till flera städer (Malmö, Helsingborg), bästa stränderna och villorna är säkert minst halva priset av vad dom är i Stockholm. Villan som kostar dig 10MSEK i Stockholm, köper du för 4MSEK 5-10minuters bilfärd från stranden på Skånes västkust. Låg stressnivå och fantastisk Skånenatur. Du är en timme från Köpenhamn. 

I och med digitaliseringen så växer möjligheten att själv välja vart du geografiskt vill placera dig. Ofta är det bara vi själva som håller oss tillbaka, rädslan för det okända och oviljan till förändring.

Vi kommer definitivt flytta från huvudstaden för att realisera pengar från ett dyrt boende här till ett billigare i en mindre stad. Detta för att ge oss ett friare liv rent ekonomiskt där de pengarna kan gå till upplevelser och att leva livet istället för att vara uppbundna i en dyr lägenhet. Jag tycker mig också se att fler och fler gör detta som gjort bostadskarriär de sista tio åren. 

Själv så flyttade jag ett par hundra kilometer till den bästa jobbmarknaden, då jag var nyexaminerad och behövde den marknaden. Alla har sina behov, det jag vill poängtera att man ska reflektera över vad man vill ha ut av sin boendesituation!

Vi behöver alla ibland outsourca jobb runt hemmet pga olika anledningar. Det kan vara att ett el-jobb behövs göras, och då behöver du en elektriker. Du kanske är för stressad i din vardag och behöver därför någon som städar ditt hem. Det är förstås en konstant kamp mellan pengar och nytta. 

Generellt sett så är inköpta tjänster något bra. Har man råd, varför ska inte någon städa ens hem? Hur praktiskt och skönt som helst, dom bästa spenderade 2000:- i månaden. 

Personligen så outsourcar jag enbart det jag måste. Det ÄR mycket roligare att gå igenom livet som en producent gentemot konsument. Känslan att klara av något som man normalt sätt skulle betala någon för är en riktigt bra sådan. Det blir ryggdunk av familjen, och en förundran av vänner och bekanta. 

Ofta är inte heller de outsourcade tjänster så optimala som du själv vill ha det. Städningen kan bli si och så när man städar på timlön och inte bor i hemmet man städar. Snickarna repar väggar och golv när dom bär in material och verktyg, för att inte tala om städningen efter ett bygge.

Att fixa saker själv ger en kunskap som man tar med sig  hela livet. Och kunskapen är idag lättare än någonsin att ta till sig med oändlig information online. Även om det bara är en sådan grej som att tvätta din bil så lär man sig hela tiden nya saker, vilket också får dig att tycka om att arbeta mer, vilket tillslut ger en effekt som att det inte är arbete du gör. Likväl är det viktigt att diversifiera lärandet och arbetet så du inte jobbar 7-23 med samma uppgifter. Detta gör ingen produktiv, utan bland in annat arbete som att klippa gräset 60 minuter, kommer bara hjälpa ditt ”majoritetsjobb” än mer. Mixar du dina arbetsuppgifter väl, både på jobbet och i hemmet, så kommer du må bättre och orka rutinen mycket längre än om du gjorde samma sak hela ditt vakna dygn.

De ekonomiska fördelarna behöver man knappt nämna, det blir väldigt mycket skillnad att göra allt själv mot att hyra in någon. Men det har ni redan insett efter att ha läst här ett tag.

Jag är en stark motståndare till att vi hemma hos oss ska skaffa diverse köksmaskiner, typ kitchen-aid beredare, råsaftscentrifug etc. Inte för att prylarna är kassa eller så, utan mer att jag tror vi sällan hade använt dessa. Dessa typer av prylar brukar skräpa hos folk och man brukar kunna räkna på en hand hur ofta man använt dem.

Något som många ändå använder frekvent är kaffebryggaren. Likaså här hemma hos oss. Jag hade tidigare alltid bryggare som man hittade på ÖoB för 199kr. Jag reflekterade aldrig över att det kunde vara smakskillnad mellan bryggarna. Men det verkar finns en hel vetenskap bakom gott kaffe. Och eftersom vi dricker en del kaffe valde vi en bryggare från Moccamaster. När jag bryggde första koppen så var det som att jag fick en uppenbarelse. Skillnaden i smak på samma förpackning Gevalia var helt sjuk. Nu kan jag aldrig gå tillbaka! 

Ett annat exempel på detta är brödmaskinen vi kör här en gång i veckan. Jag köpte denna på Black Friday 2017 efter att ha insett att vi vinner både smak, hälsa och ekonomi på att baka eget bröd. Vi jobbar mycket och har inte intresse eller ork att stå och knåda bröd. Med maskinen så kan man ENKELT ha färskt bröd bakat på ditt val av mjöl, dina ingredienser, utan socker och tillsatser. Sjukt bra pryl och betalar sig själv snabbt!

Tredje favoriten är slipstenen. Det är ett måste att ha hemma! Det blir så mycket roligare att laga mat med vassa knivar. En investering för livet. Tidigare så köpte jag nya knivar (pinsamt att erkänna men så var det) när de gamla blev för slöa. Nu kapar vilken kniv som helst i lådan ett A4-papper i luften på mitten!

Det finns många andra bra prylar/redskap/maskiner, men väldigt mycket kommer bara ligga och skräpa längst in i skåpet. Så tänk gärna över två eller tre gånger om du verkligen behöver en kitchen-aid bara för den ska skina på köksbänken? Eller gör dom 3.000:- bättre nytta i en indexfond med låg avgift?

 

Värmen håller mig ifrån datorn. Det blir just nu lite glesare mellan posterna.

Nu är jag med i en aktieklubb, en nystartad sådan. Tanken med denna är att träffas en gång i månaden och snacka börs och investeringar. Samt dricka en och annan öl. Vi är fem personer just nu, och tanken är att satsa på mindre bolag, onoterade bolag och dylikt. Sådant som inte ingår i vår pengamaskin normalt. 

Depån blir en samägd aktie och fonddepå på Avanza och alla får deklarera sin del på sin personlig deklaration. Det blir lite pill men det bör det vara värt. 

Vi hann inte gå igenom speciellt mycket gällande vad vi ska investera i, men det kan jag dela med mig av längre fram. 

Just nu har jag inte investerat månadens lön då jag inväntar dippen efter veckans rally. Men överlag mycket stark sommar, tror vi får all time high i Sverige och USA inom relativt kort framtid. Eventuella närstående kända faror känns inprisade med USA som vinner handelskriget. Vi får väl se.

Nu måste jag gå till lokala butiken, som är bland dom dyrare i stan, och köpa pålägg! 

Under sommarens lata veckor, även ni som jobbar men glassar igenom dagarna, vill man ju gärna plöja igenom en bok eller två! Nu för tiden läser jag mestadels böcker på privatekonomi, finans och investeringar, men en och annan fantasy slinker in då och då.

För att lära sig hur börsen fungerar på ett vettigt, statistiskt bevisat sätt, så bör man ta sig igenom ”A random walk down Wall Street” av Burton Malkiel. Han förklarar på enklaste komplexa sätt hur vi enkelt kan få genomsnittlig avkastning på börsen.

Du kan också lära dig mer om hur man hanterar pengar och hur man ska tänka när man spenderar genom ”Your money or your life” av Vicki Robin. 

På svenska har vi också ”Miljonär innan 30 och pensionär innan 40” av den anonyme bloggaren Miljon innan 30. Har följt honom flera år och han är definitivt en inspirationskänsla till denna blogg. Killen har verkligen koll på både investeringar och hur man spenderar, en frisk fläkt i Sveriges lånesamhälle.

En annan bra svensk bok är ”Såhär kan alla svenskar bli miljonärer” av Per H. Börjesson, en typisk do’s and dont’s bok som hjälper dig med strategier för att få igång pengamaskinen. 

När ni vill glömma siffrorna och ta er in i hjältarnas och demonernas värld, så rekommenderar jag böckerna i serien Kingkiller Chronicles som handlar om den unge spelmannen Kvothe och hans livsöde. Böckerna är skriva av Patrick Rothfuss.

Ut och bada med er nu allihopa!

Jag rör mig i en mataffär minst två gånger i veckan. Jag undviker att besöka stället, då risken att jag trillar dit och köper en glass eller chokladkaka på vägen ut är något jag undviker. Men å andra sidan är stället fantastiskt, då det är därifrån all min näring kommer. Så det är en typ av hatkärlek vi har, jag och mataffären.

Saken är att i den genomsnittliga mataffären är 90% skräp. Det är halvfabrikat med artificiella ämnen, färger osv., i förpackningar som är katastrof för miljön. Mycket av det som finns i mataffären, är faktiskt källan till majoriteten av de sjukdomar som idag människor lider av. 

Och mataffärer är säljare precis som vilken annan säljare som helst. Man tror något är billigt för det är som erbjudande denna veckan, när dom kan ha höjt priserna innan erbjudandet för att sälja varan till samma pris som den var tidigare, innan den blev ett erbjudande. Är man då inte medveten om vad priset bör vara så åker man på en snyting. För på det mesta, exkluderat säsongsprodukter, fluktuerar inte priset speciellt mycket.  

1. Det viktiga att ta med sig då är att VETA VAD SAKER SKA KOSTA. Detta kommer med erfarenhet, så se till att ha koll på alla butiker, försök minnas vad köttfärsen brukar reas ut för osv. Då blir du inte blåst.

2. Handla primärt varor som är BILLIGA (oftast erbjudande) just när du är i butiken. Tanken här är att du ska inte köpa ris för att du vill äta riset samma kväll. Då blir det som dyrast. Du har ju redan köpt ris på halva priset för två veckor sedan! Bunkra upp när det är billigt, så har du allt och kan laga det du vill när du vill efter ett par rundor i affären.

3. Tänk hälsosamt och kostnad per kalori. Vi ska käka bästa möjliga mat. Kosten är en kritisk del av livet och här får man inte falla i fällor med halvfabrikat och annat skräp. Som tur är finns mycket mat som är billig och bra. Bönor, baljväxter, gröt, fågel, fisk, grönsaker, frukt… Listan kan göras lång.

Ät nyttigt och må väl så kommer också plånboken må väl! Och du kommer i det långa loppet kunna njuta mer av livet och lägga på år med livstid för att leva det liv DU vill leva!

Skatt måste vi betala. På inkomst, på kapitalvinning och på mycket annat. Generellt är detta rätt tråkigt, men dom flesta inser och förstår vad vi får för pengarna. Jag generellt är inte emot att betala skatt, det enda jag klagar på är hur dessa pengar används. Vi ska inte bli för politiska, men många gånger känns det som pengarna slängs i sjön, delvis.

Självklart ska de som håvar in stora pengar skatta mer än andra. De allra flesta superrika är helt för detta, och även vi i framtiden hobby-rika kommer ha gott om pengar att dela med oss av. Och visst skattar vi i Norden mer eller mindre mest i världen, men historiskt är det ingenting när kungar tog 90% av skörden i 200-åriga krig! Men vi ska ändå, när vi har tillräckligt själva, hjälpa världen runtomkring oss. Känslan att hjälpa till, speciellt finansiellt, är en som räcker länge. 

Jag som medelklass i Sverige betalar redan 50% på en del av min lön. Jag ser det faktiskt inte som något direkt dåligt. När man kommer till en  viss nivå så går ändå överskottet OFTAST (inte hos oss) till överkonsumtion av många slag. Mat, dyra bilar, märkeskläder, drinkar, etc. Inget som ger ett länge välbefinnande utan mer av one night stand typen av välbefinnande. Det hade inte ens gjort ont för många av oss att betala mer skatt. Ta bort ränta på dyrare boende och den leasade bilen så har du t.o.m svängrum. Svängrummet blir extremt när vi tar bort det som vi inte behöver för att leva, och det har många av oss här redan förstått. 

Den röda linjen är då att pengarna måste spenderas vettigt. Då tror jag nej-sägare hade hoppat på skattetåget. Och svenska staten är ett läckande såll när det gäller att spendera pengarna vettigt. Staten måste hållas bort från det den inte kan hantera bättre än den privata sektorn (designa produkter) och lägga in en högre växel där de relativt enkelt kan göra skillnad (skola, vård). 

Vi borde kräva en årsredovisning av allt spenderande som staten gör och tvinga dom sätta sig ner och läsa denna blogg!

Äntligen tillbaka efter att ha spenderat två veckor i södra Europa mestadels stekande på en varm terrass. Det har finansiellt varit en bra semester också då vi spenderade tiden i ett östeuropeiskt land med bland de lägsta kostnadsnivåerna i Europa. 

Men nog om det. Jag har länge funderat på att köpa ett flerfamiljshus för att hyra ut ett par 2-3 lägenheter i en mindre men attraktiv svensk stad. Jag står dock i valet och kvalet om det är värt jobbet, då kalkylen med dagens fastighetspriser inte ger speciellt mer än genomsnittlig avkastning.

Ett alternativ till detta är att bli en lat hyresvärd. Detta betyder helt enkelt att du köper aktier i bolag som redan är hyresvärdar. Det finns massvis av dessa bolag på börsen med sina egna nischer och det blir en räkmacka in som hyresvärd.

Själv äger jag två fastighetsbolag som jag kontinuerligt köper aktier i. Det är Castellum och Hufvudstaden. Dessa fokuserar mer på kontor och affärslokaler än hyresrätter. Men bolag som Victoria Park (hyresrätter i Malmö), Heba (hyresrätter Stockholm) och Balder (bostäder samt kontor i storstäderna) kan vara vettiga alternativ. Hyresrätter i våra största städer känns som en no-brainer i dagens läge. 

Så alternativ likt de ovan kan vara ett bra alternativ om du har pengar som desperat vill jobba som hyresvärdar. Det finns många andra bolag beroende på geografiska områden och typ av fastigheter, en enkel google-sökning kan ge dig mer inspiration. Du slipper då all huvudvärk som att direkt äga en bostad och ha hyresgäster potentiellt kan innebära.

Kära kamrater i kampen på ekonomisk frihet, jag är på semester i södra Europa och har svårt att få något skrivet här. Nya inlägg får vänta till runt 10e juli. Det jag kan säga är att vädret här är mycket sämre än i Sverige. Men prisnivåerna mycket behagligare. Ha en skön kommande helg så ses vi här igen runt den 10e juli.