Frugalism

När var du senast på biblioteket? Innan 2016, så hade jag inte varit på ett biblioteket utanför studierna sedan jag var tonåring och surfade gratis på deras datorer. Sällan hade jag lånat böcker där för rekreationellt läsande. Istället har jag köpt ett par tiotals böcker i min tid mellan 10-30 års ålder. Sedan två år tillbaka dock så smartade jag till mig och skaffade ett bibliotekskort. Jag betalar ju ändå för att få tillgång till biblioteket så varför inte. Och böcker, både som en källa av spännande fantasy böcker och kunskapsbank, är guld värt att kunna låna (indirekt) gratis!

Det finns också det vi kallar bokmalar som få en euforisk känsla av papper, böcker i hyllor och annan yada-yada. Jag kan hålla med om att en stor bokkollektion inger en viss känsla jag gillar. Men varför när jag har en bibbla som knappt används nu för tiden? Sorterade på namn, genre osv i tusentals. Saknar jag en bok, så köper dom in den och bokar den i mitt namn. Denna gemensamma hub av kunskap och njutning är ett praktexempel på kombinerad köpkraft. 

Det finns dock värre saker att spendera pengar på. Men det finns ingen anledning. Du har alla världens böcker där. Ofta har biblioteket biljetter och entrébiljetter till barn man kan få helt gratis. Mer eller mindre alla dagstidningar kan läsas där. Det finns kostnadsfri hjälp med läxläsning för barn och ungdomar (bugar för de frivilliga för detta). 

Den här posten är inget som något bibliotek sponsrat. Men detta tempel av kunskap som lite glömts bort i vår stressfyllda vardag ska ni använda för att konstant bli smartare, effektivare och kunna avnjuta härlig skönlitteratur.

Avslutar denna söndag med lite läsning av en, såklart!, lånad bok!

Vi har pratat om det tidigare. Bilar. Bilen. Den egentligen enda affären som massorna gör där det är helt ok att göra en riktigt kass affär. För det är vad att köpa en bil är. Och en ny bil, det är finansiell mardröm.

Tänk dig själv att du ska spara ihop 300.000 och sedan köpa en bil, köra 1000 mil på ett år och ha förlorat 80.000 i värdeminskning, 5000 i försäkring, 20000 i bensin/diesel, 2000 i servicekostnader etc, etc. 

Det finns dock flera barriärer som ändå gör vägen till ditt dåliga val svårare. Om du har så mycket pengar bara liggandes, utan att vara investerade, så är du antagligen för fattig för att ha råd. Och för dom som finansierar via lån eller leasing, ni kan inte ens spara ihop pengar till bilen ni vill ha, behöver ni verkligen en bil i den klassen?! Du gör det bara värre för dig själv.

Ponera då att 300.000 ligger på ett konto utan någon ränta. Är du smartare än genomsnittet, så tänker du: wow, jag kan investera pengarna till 7% avkastning, och köpa bilen med 2% ränta på lånet. E-Z. 

I dom flesta fall är tyvärr det heller inte en vettig lösning. Vi måste tänka total kostnad per år, inte kostnad per mil eller liknande. Total kostnad påverkas av hur mycket du kör, så som alltid bo och jobba så nära hemmet det går. 

Ni förstår, allt handlar om lager. Företagen vill inte hålla något större lager av bilar. Bilar blir gamla och pengar är bundna i bilarna. Så dom håller ett lager som klarar av att hantera efterfrågan – inget mer. På samma sätt påverkar bilen din ekonomi. Bilen blir äldre, tappar ”förmåga”, värde är bundet i bilen som sakta försvinner. Värde som kunde skapat värde som en investering istället för att bli förbrukat på en garageuppfart. 

Och visst finns kostnader med att äga en 5 år gammal bil du köper för 100.000. Men väljer man en bil som är erkänt av bra kvalitet och drar lite bränsle så är denna ALLTID billigare än en ny bil i samma klass, trots reparationer. Bara de första 25% du tappar på en nyare bil av medel-klass märke täcker mååånga års åkande med en fem år gammal bil, allt inkluderat!

Eftersom jag planerar köpa ett mindre flerfamiljshus för att hyra ut ett par lägenheter så kommer det huset med stor sannolikhet att behöva någon form av uppfräschning. De husen jag kikat på hittills har alla behövt för mycket jobb för mig så jag väntar på någonting mer hanterbart. 

Att renovera och fräscha upp är ofta dyra projekt så min plan är att kunna göra det mesta själv tillsammans med händiga släktingar. Måla, enklare innerväggsinstallationer m.m. är den typen av uppgifter vi skulle kunna klara av. Men hur håller man nere kostnaderna?

Det är ingen lätt sak att göra. Man kan jaga rabatter på den typen av byggmaterial man behöver som ett exempel. Sådant vi gör vid alla typer av köp. Det är en grej. Få hjälp av händiga bekanta en annan för att hålla nere outsourcade tjänster. 

En jäkligt effektiv och prisvärd grej är att köpa ”andrahandsmaterial”. Oftast så köper man på sig alltför mycket kakel och då får man typ 2 kvadrat för mycket. Dessa två kvadrat kan vara guld värda som golv i en dusch för att sedan kakla med ett enhetligt kakel på väggarna. Eller till ovanför köksbänken? Renoveringar pågår ju typ alltid och i dom flesta områden, så det blir mängder av material över.

Det finns så vitt jag vet inget ställe i Stockholmstrakten där dom tar emot och säljer material som går att återanvända. Blocket är ens bästa vän här. 

Det kan kan påpeka är att detta innebär ofta att materialet får styra en del av projektet. Det innebär då att en begagnad dörr (i nyskick) inte kommer passa lika bra som en måttbeställd dörr. Det kräver att du alternerar dörren. Det kan vara ett tidskrävande jobb, men ofta är besparingen brutal och då värt det. 

Min mobil börjar sakta men säkert att tappa batteristandarden och jag har efter arbetsdagen cirka 65% med en 20 minuters pendling och minimal användning under arbetstid. Det är alltför dåligt och jag vill slippa känna stress att <50% kan dräneras om man behöver gps eller liknande. Min Huawei har troget nu varit med mig i två år och jag önskar jag kunde kört den längre.

Nästa mobiltelefon blir definitivt en Xiaomi. För er som inte känner till Xiaomi (även Mi) så är det världens fjärde största tillverkare och satsar på hög prestanda till lågt pris. En kollega köpte precis en av mainstream modellerna med specifikation likt Samsung eller Huaweis 5000-8000 kronors telefoner för 1300kr. Dvs inte flaggskepp men steget under. Superb kvalité och han är supernöjd. Själv är jag mest intresserad av modellen Mi A2 som har en skärm likt iPhone X – men för 1699:- (på gearbest, skickas inom EU, global version, garanti osv inkluderad).

Som operatör blir det antingen Vimla, Hallon eller Fello då det känns som dom har bäst deals just nu. För er i Norrland så går Fello i Telias nät, så det passar er perfekt med täckning där uppe!

Självklart ska jag hålla ut till Black Friday då både telefonen och abonnemangen bör bli rabatterade. Förra året hade både Hallon och Vimla iallafall 4-6 månader du då bara behövde betala hälften av ordinarie pris.

Håller just nu på att försöka få med en bank på ett köp av ett litet flerbostadshus i staden där jag vuxit upp. Planen är att ha en familjemedlem som hyresgäst, hyresvärd och som delfinansiär.

Huset kostar runt 2,5msek. Årsintäkterna ligger på typ 200.000 och enligt annonsen är driftskostnaden under 50.000. Driftnettot landar på cirka 160.000:-. Detta ger en direktavkastning på 6,4% grovt räknat. Bankerna brukar räkna lite annorlunda dock. Deras driftschablon är 450kr per kvadrat. Dvs runt 95.000 för detta objekt.

Då blir istället driftnettot 115.000:- och direktavkastningen 4,6%, vilket är i den lägre delen av genomsnittliga 5% i riket. Det varierar beroende på region, men ju lättare att hyra ut generellt betyder lägre avkastning.

Banken värderar då fastigheten utifrån direktavkastningen. 115.000/4,6 = 2.500.000 – vilket är vad säljaren begär.

Ponera att banken begär att man går in med 25% vilket ger en belåning med 1.875.000:-. Driftnettot – räntan ger  84.125 / egen insats 25% ger en direktavkastning på eget kapital på 11,6%. Vilket är en helt ok lönsam affär utifrån siffrorna.

Nu är det snart visning så då får vi se i vilket skick huset är i och om kalkylen håller. Tillkommer omfattande renoveringar kanske det inte är intressant. Å andra sidan kan det vara ett argument för att bjuda under utgångspriset. Hur det än blir, så blir det lärorikt och ett steg närmare vårt mål.

Jag kommer återkomma till hur det utvecklar sig när jag har mer information att dela med mig av.

Målet med denna blogg är att ni ska bli inspirerade att konsumera mindre, att leva ett bättre och gladare liv och att bli ekonomiskt fria. Dessa aspekter funkar mycket bra ihop och faller sig naturligt enbart för en liten majoritet i samhället. 

Det är dock lätt att missförstå ”anpassningen” som man behöver göra för att nå någonvart i vår resa. Det är primärt för att man kommer från en ”missanpassad” plats. Som ett exempel så majoriteten faller för marknadsföringen och propagandan om att ”mode” är 52 veckor om året så dina byxor dom funkar bara att bära ett par månader, på sin höjd. 

Missförstå mig rätt, jag är inte emot fritt företagande, marknadsföring och global handel. Men det finns en gräns där det går till idioti enligt mig. Vi har en situation i den utvecklade världen där medelklassen sjunker. Majoriteten blir alltså fattigare i USA och Europa. Saker som boende, bilar och andra sällanköpsvaror har blivit mycket dyrare. Å andra sidan så tröstar vi oss med att vi kan köpa slit och släng kläder och andra billigare prylar som haft deflation på sina priser de sista 30 åren. Hur kan det vara så?! Borde dessa människor inte använda sina byxor tills de inte går att reparera längre istället? Man kan tycka det. Men vi är så hjärntvättade att vi tänker inte ens tanken. 

Människan är programmerad att snabbt ta till sig förändring och leva efter den. Oavsett vilken himmel eller helvete vi talar om. Det finns studier som gjorts på lottovinnare där deras ”lycka” gått ner till gemene mans nivåer enbart två månader efter vinsten, trots eufori initialt och ett ”mirakel” skett. Det är just för att vi anpassar oss så otroligt snabbt. När man kör drömbilen varje dag så blir det bara transport från A till B efter någon månad. Det slår aldrig fel. Det gäller även åt andra hållet! Du kan hata din skrotbil initialt men du vänjer dig. 

Och trots ekonomisk standard högre än de flesta länderna i världen så korrelerar ekonomi och lycka så mycket som man kan tro, även om de rikare länderna hamnar i toppen, exkluderat USA som är det värsta ”konsumtionssamhället” enligt mig. 

Hur ska man hantera detta då? Hur gör du när du vill spontanköpa något och det ska ge dig ett ”rus”? Man måste kämpa mot begäret som med allt annat. Tänka på de långsiktiga konsekvenserna. Behöver jag bli nöjd den kommande timman eller kan jag jobba mot något som ger mig en permanent ökning av livskvalité? Den temporära njutningen ger dig mycket lite vilket forskarna ha bevisat. 

Så se till att gå in i mindsetet att skaffa dig lite varaktig lycka och kasta kortsiktigheten i soptunnan!

Att leva med marginaler är något man måste implementera om man inte redan har gjort det. Jag försöker ha så stora marginaler som möjligt i det mesta i mitt liv. Jag tycker det är så mycket behagligare i livet att överskatta marginaler än underskatta dem. Många antaganden och räkneexempel här på bloggen är ju oftast baserade på historiska värden och prognoser, och då är det viktigt med marginaler.

Oavsett detta så är jag säker på att vi kommer lyckas då jag tror på mänskligheten och företagandet som koncept. Jag tror också att innovationer kommer fortsätta att kommersialiseras i bolagsformer som hamnar på börsen, vilket gör mig säkrare på att större nedgångar enbart är temporära. 

Just nu går det fantastiskt bra. Portföljen är upp 10% i år och ekonomin känns, trots all-time high i USA, stark för tillfället. Man blir dock nojig då morgondagens lön innebär nya köp på denna all-time-high nivå. Men detta är bara en variabel. Det går bra med inkomsterna från jobben vi har, och vi lyckas lägga undan en bra del av inkomsten i hushållet. Detta är ingen tur eller så, utan vi jobbar på det, och vi har goda marginaler.

Goda marginaler ger dig svängrum i livet. Varje adderad kostnad minskar ditt svängrum. Speciellt då morgondagen är oförutsägbar trots allt, så måste vi ha goda marginaler. Annars är gränsen mellan bra och skit rätt tunn när man blir uppsagd eller får någon stor utgift man inte planerat. Och ju mer marginal desto bättre. 10% är för lite, 30% är bra och 50% får du hatten av för.

 

Att dela din livsstil till de som ännu inte insett vad dom missar kan vara svårt. Då statistiken och historiken är något man måste förstå, kan vissa påstående vara främmande för massorna. Som att säga att i det långa loppet så går börsen alltid upp, kan vara svårt för folk som bränt sig på t.ex Ericsson. Folk blir mestadels avundsjuka på att du har en plan som dom saknar. 

För ingen klagar på att elitidrottare bygger sitt liv runt idrotten med en medföljande ”onormal” livsstil. Egentligen borde vi bli behandlade på samma sätt. Dessa människor kanske tyvärr aldrig blir frälsta. Problemet ligger i vårt och deras mindset. När någon gör något bra, och bättre än mig själv, så saluterar jag detta och försöker ta till mig de aspekter som kan förbättra min egen procedur. Det handlar om att istället för att försöka trycka ner den andra personen till min nivå, så lyfter jag mig själv till deras nivå! Det är bara inse att det finns alltid någon som kan göra det mesta bättre än en själv. Inte hänger man läpp för detta utan man lär sig och adderar värde till sitt liv på vägen.

Och så kommer kritikerna och kör på med samma gamla visa, att man missat aspekter, att man inte ”lever livet” och annan yada-yada. Klassiska termer som massan slänger sig med, ovetandes om hur mycket forskning som ligger bakom vår plan. Att man missat aspekter betyder egentligen att man inte kan förutspå framtiden och då ska vara rädd för förändring. Detta är ett helt galet mindset egentligen. Utan förändring stannar ju allt upp, det vore katastrof!

Det är bara att kriga på varje dag i förändringens värld. Vi är privilegierade att vi ens är födda i Sverige och i Europa allmänt, och vad dom flesta av oss tycker är ”jobbigt” är trams i jämförelse med majoriteten av världen som lever i fattigdom tycker är jobbigt. Ta vara på detta och se till att hålla dig ovanför kurvan i ett samhälle där vi redan har det fantastiskt. 

Kritikerna letar bara ett resultat, efter slutdestinationen. Många vågar påstå att det inte går, att man missat viktiga detaljer. Det dom inte förstår att resans gång i sig är det viktiga. Destinationen är bara grädden på moset.

En kollega till mig letar efter en lägenhet att köpa i Stockholm, så vi har på luncherna diskuterat potentiella områden med bra priser och förutsättningar för prisökning. Det är inte lätt i dagens marknad, men verkar gå att få tag på ändå om man är öppensinnad.

Men när man kikar på områden så måste man också tänka på hur långt man har till de viktigaste intressepunkterna på kartan. Som t.ex jobb, barnens träningar eller ens egna intresse. Det är väldigt lätt att underskatta pendlingens effekter och vad som egentligen är en okej pendling. En självdestruktiv pendling med säg 2 timmars bilresa 2,5 mil tur och retur fem dagar i veckan kostar förenklat 25 kr per mil med alla kostnader inräknade vilket landar på mellan 60-70kr om dagen. På 220 arbetsdagar x 65kr så kostar pendlingen till jobbet 14300:- per år. Utöver den finansiella förlusten, så förlorar du också 2 timmar av ditt liv per dag, vilket på 220 dagar innebär att du spenderat 18,3 dagar per år i bilköer (fyfan vad sjukt)!

Hade man fått ner pendlingskostnaderna 10000 per år genom att ta cykel till jobbet och investerat dessa till 7% genomsnittlig avkastning, så hade man haft runt 150.000 efter 10 år. Tänk på det. Genom att cykla istället för att ta bilen, så kan du uppnå en summa som få svenskar har på kontot.

Så alternativen man har är då att bo nära jobbet/intressen, eller att jobba/ha intressen nära hemmet. Detta bör vara en viktig punkt när man letar efter en plats att bo. Tänk också att saker och ting kan förändras, man byter jobb etc., men mindsetet bör vara i linje med att jobbar jag med IT, då bör jag bo i norra Stockholm etc. 

För problemet är att när du rationaliserar ditt beslut med att t.ex skolorna är bättre där än här, så kommer din 120 minuters pendling skapa andra problem för dig och din familj som neutraliserar det du först såg som så positivt att du var redo för pendlingen. Lägger du den tiden istället att göra läxor med ungarna så kommer dom spöa alla standardiserade prov oavsett vilken skola det blir. Framförallt är det tid du kan göra något produktivt med än att gasa, bromsa och krypa fram i fem km/h.

Bo någonstans måste vi. Antingen är vi födda på platsen och därav bor där vi bor, eller så har man av någon anledning flyttat till en annan ort. Kan du förklara varför du bor där du bor?

Oftast så bor vi där vi är födda, statistiskt sett. Men då och då så väljer någon modig person att söka efter lycka, kärlek eller förmögenhet på andra platser. Det har gjorts historiskt där vi har hela länder skapade av invandrare. Du som läser detta kanske har flyttat till någon plats under din livstid. 

I Sverige (och på andra platser också för den delen) så finns en stor diskrepans mellan hur bra ett ställe är att bo på eller inte. Inte så konstigt, det finns lokala problem så som det finns lokala njutningar. Men det som är intressant är att de områden som röstas fram som bäst att bo på, oftast inte är de dyraste områdena i landet. Jämför du jobb, klimat, kriminalitet, hav/sjöar, stränder så korrelerar inte hur bra stället är att bo på med priset på bostäder där i många fall.

Ta Stockholm som exempel. Stressigt, bilköer, människor med storstadsmentalitet och svindyrt med bostäder, med parkering osv. Men bästa jobbmarknaden, bland de bättre klimaten i landet och vacker natur. Köpa en villa här kan få människor göra, och du kommer i sådana fall antagligen betala räntor resten av livet. 

Jämför då Stockholm med t.ex nordvästra Skåne, mellan Helsingborg och Malmö nånstans. Bästa klimatet, bra arbetsmarknad med kortare pendling till flera städer (Malmö, Helsingborg), bästa stränderna och villorna är säkert minst halva priset av vad dom är i Stockholm. Villan som kostar dig 10MSEK i Stockholm, köper du för 4MSEK 5-10minuters bilfärd från stranden på Skånes västkust. Låg stressnivå och fantastisk Skånenatur. Du är en timme från Köpenhamn. 

I och med digitaliseringen så växer möjligheten att själv välja vart du geografiskt vill placera dig. Ofta är det bara vi själva som håller oss tillbaka, rädslan för det okända och oviljan till förändring.

Vi kommer definitivt flytta från huvudstaden för att realisera pengar från ett dyrt boende här till ett billigare i en mindre stad. Detta för att ge oss ett friare liv rent ekonomiskt där de pengarna kan gå till upplevelser och att leva livet istället för att vara uppbundna i en dyr lägenhet. Jag tycker mig också se att fler och fler gör detta som gjort bostadskarriär de sista tio åren. 

Själv så flyttade jag ett par hundra kilometer till den bästa jobbmarknaden, då jag var nyexaminerad och behövde den marknaden. Alla har sina behov, det jag vill poängtera att man ska reflektera över vad man vill ha ut av sin boendesituation!