Hur mycket behöver jag för FIRE (financially independent to retire early)?

När man säger att man vill gå i pension i förtid, eller sluta sin tvingande anställning för att testa egna projekt, så höjer folk på ögonbrynen iallafall 8/10 gånger. Idag ska man ju jobba till 70 vid 2040 för att staten inte kommer ha råd med pensionerna. Lägg till att du vill pensionera dig vid 40 så kommer horden av osäkra kritiker försöka besegra dig på diskussionens slagfält. Men frukta intet, (går full poet här), vi ska reda ut allt så du möter upp med laddade pistoler.

Om du söker på nätet så hittar du säkert kalkylatorer med namn som”när kan jag gå i pension” eller liknande. Ofta säger dessa att du behöver flera, t.o.m tiotals, miljoner för att kunna gå i pension vid en tidig ålder. Har du en bättre lön på 40.000 och går i pension vid 40 så behövs fruktansvärt mycket pengar enligt dessa. Detta är självklart trams!

Vilken pensionär spenderar som dom gjorde när dom jobbade som chef som jobbat till 65? Blir du så förhäxad av dessa 40.000 att det är totalt främmande att spendera mindre någon gång under ditt liv? Jag skulle påstå att så inte är fallet då jag känner inte en enda pensionär som spenderar som dom gjorde under arbetet (då pensionen är lägre än lönen!). 

Det handlar inte om att konsumera mest utan göra det som ger mest lycka som jag nämnt i tidigare inlägg. Dessa korrelerar delvis men kurvan avtar efter en viss nivå drastiskt. 

Min tanke är att jag ska med min egna statistik göra en realistisk budget här för att visa er mer detaljerat hur det går att lägga upp vardagen. Tanken är också att försöka göra några simulerade kalkyler på hur människor som precis stöter på konceptet FIRE vid olika tidpunkter i livet. 

Nu kör vi 30min löpning och middag!

Funkar detta verkligen för alla?

Frågan i rubriken är något man ofta får när man pratar om att spara 30, 40, 50% eller mer av sin inkomst. Att det skulle vara extremt och passa väldigt få personer. Det är väl aningen kontroversiellt så visst, det kan jag köpa, blanda känslor och pengar så får du den effekten. 

Ofta handlar det om personer inte kan relatera då de själva inte sparat mer än genomsnittliga 5-10% av inkomsten. Man intar en defensiv position och stoltserar fram att man minsann lever i nuet och det vill man inte ändra på. Det är förståeligt. Men det finns ingen tyvärr inget pris att vinna för att man började tidigt. Tävlingen är de facto livet självt och kan du ändra på vissa saker så kommer du se förbättringar snabbare än du tror.

Sedan finns det människor som denna livsstilen inte passar. Har du många barn och knappt går runt på en lön, ja då vill jag tro att du har koll på mycket jag tänkt diskutera här, kanske utan att du vet om det. Det är inte er som bloggen primärt vill nå, utan de jag talar med som trots ok löner knappt går runt. De människor som livsstilsförändrar när lönen går upp några tusen (åt fel håll, självfallet) vilket för dem djupare och djupare in i ett förslavande skapat av ineffektivitet och slösaktighet. 

Om du är en av dessa slösaktiga personer så har du hamnat helt rätt. Den enda skillnaden mellan dig och mig är att jag inte höjt mina kostnader nämnvärt sedan jag började arbeta, trots flera löneökningar och många tusenlappar mer per månad. Annars bor jag som dig i en större lägenhet, kör bil och reser en del, men till drastiskt lägre kostnad.

Tanken med bloggen som jag nämnt tidigare är att dela med mig av hur jag gör detta. Så fortsätt läsa så ska jag ska skriva så mycket jag hinner. Dela gärna med er av ännu bättre idéer så jag kan kopiera er. För i slutändan är detta bara inspiration, det är trots att DU som måste göra jobbet!

Transport #2

En av de största utgifterna i det genomsnittliga svenska hemmet: bilen.

Leasing? Köpa? Ny? Begagnad? Grön? Vit? Valen är många när det gäller denna kostnads-best. Den enda större förlustaffären som är helt okej att göra enligt rådande sinneslag hos befolkningen. Så enkelt att äga en ny bil idag också pga låga räntor, bara fatta pennan så dras 4000:- per månad – ingen big deal!

Skrämmande stycke ovanför. Bilen är som sagt kanske den största förlustaffären som du kommer göra och helt acceptera. Därför är det viktigt att göra mycket förarbete inför detta köp. Modellen du väljer ska inte enbart baseras på att du går in i en bilhall och ser en som ser bra ut. Du måste utvärdera vartenda aspekt som på något sätt relaterar till bilen. Behöver du verkligen fyrhjulsdrift om du bor i Ystad? Är du redo att betala för Lexus servicekostnader? Behövs verkligen SUV-modellen, eller klarar du dig med kombi?

Fundera sedan på hur pass mycket du behöver en ny eller nyare bil. En helt ny bil ska aldrig inhandlas om du betalar från dina förvärvade pengar. Du hamnar många månader bakåt i sparandet om du på första året förlorar 100.000 på en bil (på en bil för 350.000). Ska du köpa en ny bil, satsa på 2-3 år gammal.

Det finns bra sammanställda listor att få matnyttig info från när du jämför modeller. T.ex https://www.spritmonitor.de/en/evaluation/economic_models.html visar inrapporterad förbrukning för alla bilmodeller.

Eller googla på billigaste modellerna att äga för att få en förståelse för försäkrings- och servicekostnaderna. När du hittat din bil, skanna blocket, använd bilpriser.se för att se om bilen är lagom prissatt.

Detta blev en snabbkurs i bilköp men nyckeln ligger i att utvärdera alla attributen på bilen så den köps för transport och inte som något som tillfälligt stillar vill-ha begäret. Efter två månader eller så så blir alla bilar ”bilen” och mycket av det känslomässiga försvinner. Hellre att du har de hundratusentals kronorna i ett investeringssparkonto fullt med utdelningsaktier som varje år ger dig en trevlig bonus och för att använda till en inte så långt framtida pension!

Det rullar på

Transport är kritiskt för oss vare sig du använder fötter, bil eller cykel. Vi måste ta oss till jobb, skola och många andra platser. Det är också en av ”de stora” när det kommer till kostnader. Hur mycket spenderar du egentligen på transport i ditt dagliga liv? Med service på bilen, busskort, försäkring och annan yada yada så är det mer än du tror.

Cykeln är ett fantastiskt redskap när du vill få ner dina transportkostnader. Inte nog med det, cykla är ett vettigt transportsätt som också är bra för dig. All vardagsmotion är bra sådan och du förbrukar lite CO2 i jämförelse mot bil eller andra motordrivna transporter. En cykel är trots allt helt tvärtom motordrivna fordon i och med att den ger dig god hälsa, enkel att hantera i form av service, effektiv och billig att ta sig runt på. 

Jag personligen cyklar inte överallt och relativt lite, men jag försöker byta ut de flesta kortare turer (för mig runt 2-5km) till cykel. Detta blir standard nu när vädret är bättre. Jag har inte mätt ännu, men jag tror jag säkert kan byta ut 5km i veckan då många andra säkert tar bilen. Till gymmet, affären eller var som. Du kan utan tvekan tillgodoräkna dig minst 20kr per mil i snitt beroende på värdeminskning etc. Tänk dig då också att du gör detta genom livet. Det resulterar i pengar som har gått ut genom avgasröret, värdeminskning och servicekostnader istället kanske landar i en indexfond och ökar i värde, plus att du stärker kroppen och håller kalorierna i schack på köpet. Du håller dig friskare vilket troligen också ger en besparing längre fram i livet! 

Våga testa nya sätt

Blir man inte knäpp av att tänka sparsamt och ekonomiskt? Jag vill ju leva i nuet, vem vet vad som händer!

Människor som säger ovanstående fraser har 0 koll. Leva? Skräpmat och kaffe på stan, är det leva? NEJ TACK. Tanken är inte att vi ska bo på gatan och äta ur soptunnor, absolut inte. Men du kan ”ge upp” en hel del utan att det gör för ont. Anledning är att tanken är att du ska leva en mer kreativ livsstil där DU väljer vad du vill göra, men till en relativt lägre kostnad mot din nuvarande livsstil.

I Sverige så har vi gott om rikedom. Det må vara ojämnt fördelat men det finns där. Vi har också bra möjligheter till internationell handel och teknologi billigt. Du kan t.ex äta dig mätt på havregryn för en dag till en kostnad på under 10:-.

Å andra sidan kan du äta dig mätt för 1000:- på en restaurang eller köpa en designad inredningspryl för multum som inte har något syfte. Hela systemet bygger på att företag (till majoriteten ägda av folk med mycket pengar) ska få DIG att spendera dina pengar på deras prylar/tjänster genom marknadsföring. Grupptryck och riktade annonser ska få dig att köpa dyrare prylar.

Inser man detta kan man lätt bryta sig ur masspsykosen och köpa sådant som behövs och har ett syfte. Ett riktmärke man kan tänka på är att aldrig spendera mer än 25% av vad personer med din inkomst spenderar. Köper din vän som tjänar som dig en mobiltelefon för 12.000:- så betalar du helst mindre än 3000:-. På detta sätt kan du ändå njuta av det goda livet utan att egentligen ge upp något, eller hur? Din vän handlar sina kläder utan att tänka på vilka plagg hen redan har på närmsta märkesbutik, du inväntar 25% rabattkod på HM och funderar på OM och i sådana fall vad som behövs. Din vän tar sin leasade bil till gymmet 1,5km, du hoppar upp på din begagnade cykel från Blocket och värmer upp på vägen.

Det enda du ger upp är att du inte får spendera lika mycket som tidigare (vilket är målet med bloggen!), men dina behov tillgodoses likaväl!

Kortsiktighet – en av pengarnas värsta fiender

Det finns många sätt att tänka igenom ett köp man tänker göra. Några vettiga, några mindre vettiga. Låt oss gå igenom ett par nedan.

Det kanske mest idiotiska sättet är att helt falla platt för begäret av något. Du ser produkten, tittar inte på prisetiketten, och tar det gärna på avbetalning. De personer som gör såhär har egentligen störst nytta av att läsa denna blogg men tyvärr tror jag inte de har nått hit ännu. Ett ekonomiskt självmord och inget vi vill vara med om. 

Nummer två borde vara att ta något på en längre avbetalning där ränta och avgifter gör att något som borde kostar 10.000 landar på säg 13.000 på 12 eller 24 månader. Inte lika idiotiskt som #1 men inte långt efter. 

På #3 kvalar sättet att spendera sparade pengar på produkter som har enorm värdeminskning. T.ex för någon som tjänar 30.000 att spara ihop 300.000 för att köpa en bil kontakt och efter ett år förlorat 100.000. Detta beteende är mer eller mindre bara OK på bilar för gemene svensson? Märkligt och idiotiskt oavsett.

Ta ett köp av en bil som exempel. Här ska man fly den största värdeminskningen som pesten. Köp bilen när den är 3-5 år om du vill ha en ”ny” bil för 100.000. Självklart tar du de andra 200.000 och får 7% genomsnittlig avkastning på. På 10 år har dessa mer än dubblerats!

En kaffe varje dag på väg till arbetet á 30:-, 150kr per vecka, hade med genomsnittlig avkastning gett dig mer än 100.000:- på 10 år

Använd t.ex denna ränta på ränta kalkylator för att verkligen se vad du avstår när du köper din kaffe: http://www.kalkyleramera.se/ekonomi/ranta-pa-ranta

Som en framtida miljonär MÅSTE du börja tänka långsiktigt och helt skippa kortsiktigheten. Vad vill du hellre ha, kaffet eller 100.000?