En av våra mest beskattade produktkategorier: Alkohol

Igår var jag ute med ett par vänner och käkade middag och drack flertalet öl och drinkar. Fantastiskt trevligt och något vi gör alltför sällan. Redan tidigt under kvällen slog det mig att det blir ett perfekt inlägg  här.

Detta är en plats där vi jobbar mot det goda livet. Alkohol och andra droger av liknande slag hamnar i konflikt med att optimera din ekonomiska situation. Men självklart måste man kunna ta sig några glas då och då även om jag lyfter på hatten till er som inte rör dessa typer av substanser överhuvudtaget, men ibland behöver iallafall jag ha det jävligt trevligt som man bara kan ha på det där berusade sättet.

Alkohol bör ju vara den vanan som lättast får den genomsnittlige svensken att helt tappa kontrollen och ta mängder av dåliga beslut. Hur ska man tänka kring alkoholen då? Den är både dyr och dålig för din hälsa och passar inte alls in på vår optimala livsstil?

Jag har inga medicinska färdigheter så kan jag inte kommentera hur pass mycket man bör dricka för att inte påverka sin hälsa, men siffrorna kan vi försöka räkna på. 

Ponera att du i 30 års åldern går ut till någon form av restaurang, bar eller liknande en gång i veckan. Där konsumerar du alkohol. Varannan vecka tre öl och två drinkar, och varannan vecka tre glas vin. Så på en månad har vi då 4 drinkar (4 x 120 = 480) , 6 öl (70 x 6 = 420) samt tre glas vin (70 x 3 = 210) vilket landar på ungefär 1100:-. Jag kan bara relatera till min vänskapskrets, men detta representerar absolut en av de personerna som dricker minst. Lägg till att man dricker en del från systemet också så blir siffran ännu mer. Men dessa 1100:- hade med genomsnittlig 7% avkastning varit runt 195.000 på 10 år. 

Om inte min poäng redan är uppenbar för er nu så passar inte alkohol köpt på restauranger och barer inte in på vårt mål. EN DRINK PER MÅNAD DU KÖPER FÖR 120:- HADE GETT DIG 21.000 PÅ TIO ÅR MED GENOMSNITTLIG AVKASTNING. Låt det sjunka in lite, hur många drinkar har du druckit i ditt liv? 100? 1000? 

Vad har vi för alternativ då?

Jag brukar ta mig på något sätt till Puttgarden, Tyskland en gång per år eller vartannat år, fyller upp en SUV/minibuss med godsaker till 70% lägre pris än Systembolaget och delar resekostnader med två släktingar eller vänner. Då handlar du ett eller två års behov. Sedan kör vi förfester med egengjorda drinkar till typ en tiondel av priset mot vad baren tar. Kompletterar med två-tre öl ute på krogen vilket blir en human totalkostnad för kvällen, utan att gå miste om något. 

Så kom ihåg att det finns alternativ. Känslan att vara ekonomiskt fri slår känslan av att spendera 1000:- i en bar tusenfaldigat om du frågar mig.

Vad ska jag köpa på börsen?

Rubriken kan utan problem besvaras av diverse analytiker på storbankerna, klädda i kostymer och välfriserade. Eller? Är dom så bra verkligen?

Låt mig börja med att säga att jag har ett bra svar på frågan som jag ska förklara nedan. Flera av er som läser är säkert duktiga investerare och detta inlägg blir då som en predikan till de redan frälsta.

Jag skriver ändå detta inlägg då så få i min vardag förstår sig på börsen. Jag har en eller två vänner jag kan på allvar ha en mer avancerad diskussion med. Resten bryr sig inte om investeringar, börsen eller liknande ämnen då det är tråkigt, svårt etc. Trots detta vill att in och tjäna massa snabba pengar och göra klipp! Å andra sidan har vi de som är säkra på sin sak och har gjort research, gjort tekniska och fundamentala analyser och YADA YADA. Ingen av dessa profiler är den optimala, även om jag är glad att den senare iallafall vågat handla något på börsen.

Okunskap kostar pengar på börsen. Kan man bara förstå marknadens natur så kommer man våga investera mycket pengar kontinuerligt utan rädslan att ”oturen” gör att dina innehav halveras i värde. Den här kunskapen är oerhört viktig för en person som jagar ekonomisk frihet då aktier är mer eller mindre den enklaste och minst krävande grunden för en substantiell passiv inkomst. 

Det absolut viktigaste att förstå gällande börsen är att trots att spekulation, händelser i världen, bolagens prestationer etc. så har börsen historiskt alltid gått upp i det långa loppet. Människor presterar, bolagen tjänar pengar, bolagen ger utdelning och så går kretsloppet runt. Och vi blir hela tiden bättre på saker, avancerar i teknik osv vilket gör oss mer effektiva och då även bolagen effektivare och genererar ännu mer vinst. Världens börser har historiskt gått upp runt 11% i genomsnitt per år, justerat för inflation 7% (5% från värdeökning, 2% från utdelningar). Självklart går börsen också ner temporärt, men se det då som rea, istället för att få panik.

Det nästan viktigaste är att förstå att vi inte kan slå marknaden. Det dock lika viktigt att förstå att det är ingen magi att få genomsnittlig avkastning. Istället för att jaga enskilda aktier, dvs nålen i höstacken, så köper vi nästan alla aktier på börsen genom indexfonder med låga avgifter. Forskningen sista 50 åren har bevisat att analytikerna med kostymer slår inte att köpa hela index (för er nördar kan ni söka på Eugene Fama och John Bogle som är gurus på att bevisa hur lurade vi blir av rådgivarnas råd). I dessa fonder kan du få en liten andel i tusentals bolag på en gång vilket sprider risk och avkastar varken mer eller mindre än din kostymnisse. 

Jag handlar både enskilda aktier och fonder. Men jag sitter med detta säkert två-tre timmar om dagen av intresse. För er som inte är intresserade rekommenderar jag ett automatiserat sparande i breda fonder med låga avgifter, t.ex Avanza Zero, SPP Aktiefond Global m.fl. Glöm bort och låta månadsinsättningarna ticka på. Även om det året av ditt sparande kraschar på börsen så har det med allra största sannolikhet hämtat sig på 10 år och då förutsetts att du inte köpa fler andelar när det varit rea!

Jag vill avsluta dagens inlägg med bilden nedan. Den visar amerikanska S&P500 indexet med avkastning på sjuårsintervaller. Det är ytterst sällan som man inte fått avkastning på en sjuårsperiod (observera att det förutsätter att du inte köper mer andelar när värdet gått ner, vilket man ska göra självklart, då det är rea). 

Image result for stock gains over 10 year periods

 

Bli rik med kroppviktsträning

Jag har cirka 5 minuters promenad till mitt gym. Det tillhör en större kedja, inte den mest exklusiva, men inte heller den sunkigaste. Jag började träna där relativt nyligen då jag bytte arbete 2017 och mitt gamla gym inte passade bra med pendlingen. Där gjorde jag en besparing på cirka 200 per månad. Så nu täcker mitt friskvårdsbidrag nästan hela kostnaden för gymmet vilket är primära anledningen att jag har det kvar. Jag skulle säga att jag normalt får in 3 pass i veckan och då känns det lönt.

Men jag är förbi att försöka öka vikter varje pass utan vill mest hålla formen och hälsan uppe. Då är tunga vikter och maskiner egentligen inte nödvändigt. Att få in en livsrutin med cykel till jobb, affärer etc. ger dig daglig motion. Använda gratis utomhusgym är fantastiskt. Lägga in kroppsviktsträning är en annan.

Du kan enkelt aktivera kroppens alla muskler med enkla övningar som finns överallt på nätet (youtube t.ex). Magövningar, armhävningar och knäböj – allt är möjligt med lite inspiration. Självklart så finns passar detta inte alla, många sysslar med mer bodybuilding-liknande träning, men en stor massa av besökare på gymmen skulle utan tvekan kunna lämna gymmet och bibehålla samma träningsintensitet. 

Vad kan detta ge för potentiell besparing? Ponera att man spenderar 4000:- på ett medlemskap per år. Av detta kan man i många fall få 2000:- av sin arbetsgivare som friskvårdsbidrag. I många fall är det minst två i hushållet som går på gym, det är då 4000kr per år vi pratar om. Kanske ingen förmögenhet.

Men tänk er då att man bör träna hela livet. Om vi räknar på ett arbetsliv blir det annorlunda. Två personer som istället skulle investera dessa 4000:- med genomsnittlig avkastning per år har då efter 45 år (räknar från 20-65) nästan 1.7 miljoner. Från en sådan liten besparing! Ganska nice på ålderns höst!

Vad lär man sig från ett sådant exempel? Flera av er tycker säkert det är orealistiskt att göra sådana kalkyler, på 45 år, men mitt syfte är att ni måste inse att TID är ens bästa vän när det gäller sparande. Därför ska man spara så mycket man kan och investera detta så tidigt som möjligt för effekten blir enorm!

 

Fallstudie: Ett exempel för er som är i startgropen

Idag har jag fått tag i ett levande specimen av en försöksperson som delat med sig av sin ekonomiska situation. Låt oss hoppas ni kan relatera till detta exempel som X delat med sig av.

Ålder: 27

Status: Sambo

Önskan: Att initialt köpa sig frihet för att jobba deltid för att ha möjlighet att utöka denna frihet till heltid. Idag känner X sig stressad inför sin ekonomiska situation och ser inte en möjlighet att kunna sluta jobba innan 65.

Lön: 35.000 (35.000 x 12 = 420.000) netto runt 26.000 eller 312.000 på helår

Faktiska levnadskostnader 2017, allt spenderande inräknat: cirka 240.000

Lån: Bostadslån 80% av bostadens värde: cirka 2.500.000

Sparande: Fonder cirka 70.000, kontanta medel på kontot cirka 40.000. Senaste åren har pengar som blivit över hamnat som kontanta medel på kontot.

Jag har ärligt talat ingen aning om detta på något sätt representerar en större grupp men jag hoppas någon av er kan relatera. Tjänar man bra handlar det mer om att optimera sin livsstil för att kunna frigöra pengar. 

Låt oss återgå till siffrorna. Detta okontrollerade sparande som bara hamnar på ett konto med 0% ränta finns ingen anledning att bibehålla. Kontanta medel för X är inte kritiska. X bor i lägenhet, behöver ingen ”husbuffert”, äger ingen bil. Som jag skrivit i tidigare inlägg vill jag personligen ha 6 mån buffert, många rekommenderar dock 3 månader, vilket för X skulle innebära 20.000 per månad. Men här i finns mycket slöseri och resor m.m så vi kom överens med X att 12.000 per månad skulle vara en miniminivå som passar, vilket ger 36.000 respektive 72.000. 

Kalkylen säger också att X sparade cirka 6000:- per månad föregående år. Dessa pengar bör obehindrat gå till köp av andelar i indexfonder med låga avgifter som historiskt avkastat 7% (7% är genomsnittet iallafall de sista 50 åren för världens börser). På 10 år har X sparat under 720.000 av sina egna pengar och med avkastning samt ränta på ränta effekten har X då cirka 1.070.000!

X medger också att hen har ett jobb att gå igenom sitt köpbeteende vilket inkluderar frukostar på Pressbyrån och kaffe på Espresso House ett par dagar i veckan och annan lyx. Här hade det utan problem gått att få loss 2000:- per månad som kan gå till extra amortering på bolånet genom att bre en smörgås på morgonen eller ta med en termos på pendlingen. 

I denna takt skulle X behöva jobba 32år till för att ha pengar att bibehålla samma spenderande. Ungefär nånstans något år efter hade även X pension börjats betalas ut så det hade blivit en härlig pension med avkastningen + pensionen varje månad!

Skulle X kunna dubbla sparandet till 12.000, vilket ger 14.000 över till att leva på, så skulle X rent matematiskt behöva jobba totalt 18år för att kunna klara sig resten av livet på sina besparingar, exklusive pension, givet genomsnittlig avkastning på 7% på besparingarna. Ett klart möjligt scenario för X och för många av er andra därute.