Spara vs investera vs betala av lån

Rubriken beskriver något många funderar på ofta. Och jag förstår att det inte är en lätt fråga. Det är allt ifrån matematik till hur man påverkas rent psykologiskt. 

Spara betyder här stapla kontanta medel på ett sparkonto. Detta kan man göra för många anledningar. Spara till att köpa ett boende, en bil eller en resa. Spara i kontanta medel bör vara minimerat så pass mycket det går, och sedan bara hålla en buffert med pengar för 3-6 månaders kostnader. Anledningarna men många men de två största är att pengarna per år de facto tappar värde och att de inte kan tjäna andra pengar om de bara finns på ett sparkonto.

Att investera pengarna har alltid historiskt varit en mycket lönsam affär, investera i form av att köpa index på världsbörsen. Den genomsnittliga avkastning på 7% man har kunnat få de sista 100 år åren har gjort flera generationer mycket förmögna. 

Som ni kanske förstått så ser jag alltid att investera pengarna är ett bättre alternativ än att stapla dem på hög. Men när ska man betala av lån man har?

Ja, det är en fråga som kanske är mer psykologisk än finansiell. Ta en situation där du staplar pengar på hög till 0% i ränta. Du har ett bostadslån på 1,5%. Tittar man bara på dessa siffror, så är det självklart att betala av lånet ska prioriteras. Men tar man med andra dimensioner, som inflation på 2% och ränteavdrag på 30%, så är alternativkostnaden för att betala lånet lägre än vad man först tror. En annan tanke är att ha lite reserver för att köra in en större summa på börsen på en kortare period, på ett sätt försöka timea marknaden. 

Jag tror mest på en bra mix utifrån dina förutsättningar. Jobbar du som utvecklare/programmerare, då kanske du ska ha max 3 månaders kostnader på sparkontot då du troligen kan landa ett nytt jobb snabbt. Är du i ett yrke som är mer trögrörligt, ha 6-9 månader för att kunna sova bättre. Vågar du inte helt investera alla pengar som blir över, allokera hälften till lån och hälften till börsen. Det finns en gyllene medelväg där man kan komma långt före kurvan OCH sova gott på nätterna. 

Matematiken bakom ekonomisk frihet

Här på bloggen så diskuterar jag ofta koncept och begrepp som en del anser är fantasi. Att radikalt ändra sin livsstil för att kunna spara 50%, att leva på utdelningar som exempel. Utanför bloggen finns ytterligare galna saker som kalkylatorer för ekonomisk frihet, siare om nästa börskrasch och en okänd framtid..

Med alla dessa intryck, hur vet man när man är på rätt väg? Eller när man nått fram? Detta är för många överväldigande och kan skilja enormt från person till person. 

Som tur är så ska jag säga till er att det är inte speciellt svår matte för att hitta sitt mål. Det är en faktor som är kritisk, och det är:

Din sparkvot i relation till din inkomst

Sparkvoten i sin tur bestäms av hur mycket du tjänar samt hur mycket du kan leva på.

Dessa siffror är inga problem att förstå, men relationen mellan dem kan lätt förbises. Om du spenderar 100% av din inkomst, så kommer du aldrig kunna sluta jobba. Det krävs att någon annan gör sparandet åt dig för att du ska ha något när du slutat jobba.

Om du istället spenderar 0% av din inkomst så kan du ju sluta jobba på en gång. Någonstans mittemellan 0 och 100% är lagom, och det är upp till en själv hur man sätter sin plan. Men på vägen finns en hel del val att göra. Du kan spara och investera dina pengar, så att dessa själv tjänar andra pengar åt dig. Det blir en snöbollseffekt (ränta på ränta) som blir ganska snabbt en kännbar effekt. Så fort detta sparande och snöbollseffekten kommer ikapp dina utgifter så är du fri.

Så om vi gör antagandet att vi kan få 7% avkastning i genomsnitt och vi lever på 4% regeln från Trinity-studien (dvs att 4% av kapitalet är säkert att ta per år utan att utarma pengamaskinen) då vi vill leva på avkastningen och inte ta av maskinens pengar. Kan du spara 50% är du där på 16 år. Sparar du 10% tar det 50år, men kan du spara 15% tar det 42 år. Att gå från 10% till 15% sparande bör inte vara svårt för dom flesta. Men du kan då sedan sluta jobba 8 år tidigare! 

Det är också viktigt att tänka på att sparandet är lättare att ändra på än inkomsten, procentuellt. Sparandet har egentligen dubbel effekt, då du har mer pengar över varje månad (som i sin tur kan tjäna pengar) OCH det permanent minskar vad du behöver få in varje månad för att klara dig.  

https://networthify.com är en bra sida för att leka med siffrorna, se själv vad du kan göra på bara ett decennium om du kan leva på 35% av din inkomst!

Aristokrater – ja tack!

Dagens inlägg ska handla om aristokrater. Bilden nedan visar hur Wikipedia porträtterar aristokrater. Den skiljer sig lite från hur jag tolkar ordet..

Aristokrater förr i tiden

Vi har tidigare pratat om att utdelning kommer vara en substantiell inkomstkälla vid kommande frihet. Utdelningen ramlar in på kontot 1-4 gånger per beroende på bolag, bara för att du har en eller flera aktier i bolaget. Men det finns bolag som är och framförallt har varit bättre än andra på detta. Dessa kallas ”dividend aristocrats” och är guldgåsar som betalat ökande utdelning minst 25 men också 30, 40 t.o.m 100 år ökade utdelningar till sina aktieägare. Genom världskrig, börskrascher och diverse depressioner. Tanken är att många av dessa ska fortsätta med detta och att det kan ses som en stabilare inkomstkälla för någon likt vem som helst av oss som läser denna blogg. 

Många av bolagen är välkända som Walmart, Mcdonalds eller Pepsi, men många fler är okända eller gigantiska konglomerat som i sin tur äger mängder av kända varumärken. Många tycker att bolag likt dessa är tråkiga och att de inte kan växa då de oftast är väldigt ”mogna” bolag. Jag köper teorin men inte praktiken. Dessa bolag kan med största sannolikhet inte göra en resa som Amazon har gjort, men å andra sidan står de stadigt i stökiga tider. Och det är lite magin med dessa bolag. Du kan egentligen ignorera fluktueringen i priset då tanken är att sitta på dessa och bara njuta av utdelningen resten av livet. Går priset ner, perfekt tillfälle att köpa mer. 

Man behöver inte lära sig mer om aktier än dessa utdelningskungar. Titta vilka som finns på SP500 eller i börshandlade fonder som täcker ”dividend aristocrats SP500”. Vi har även några i Sverige man kan kika på. Markus Hernhag har en bra lista om ni googlar på utdelningsaktier Sverige.

Så det är bara börja köpa på er de bolag ni anser har en ljus framtid med många år av utdelningar. Mitt stalltips är det gigantiska Johnson & Johnson som är ett av enbart två bolag som har AAA+ rating av Moody’s. Det får bli kvällens läsning för er!

 

Att blomstra i dyr miljö

Stockholm är i dom flesta mått den dyraste staden i landet. Från bostäder, kollektivtrafik och restaurangpriser, allt är extra saltat. Men varför inte egentligen, det är här allt händer, bästa arbetsmarknaden finns här och staden är vacker.

Jag är själv uppvuxen i Småland, långt från Östermalm och Djursholm, trots det är jag ingen främling till rikedom. Jag växte upp i en medelklass familj och saknade sällan något. Men det var tufft att komma in i Stockholmssfären. Bo på soffa började jag med, i en etta med min kusin. Hyrde svart ett tag. 

Men kommer man förbi det så kan man bli fascinerad av mycket. Att det alltid är bilköer, vart alla galningar kommer ifrån och vilka vackra platser som gömmer sig mitt i city. Det var en del intryck minst sagt.

Så nu ett par år efter detta har jag kommit att inse att det också finns mycket trams i stan. Många är rätt tragiska och ”viben” kan vara rätt negativ. Det är ont om spontant trevliga människor på gatorna. Mycket ”fejkande” och dyra bilar på kredit. Dyra parkeringar på galleriorna där massvis av pengar spenderas på dyra och onödiga prylar för temporär lycka. Och det verkar aldrig ta slut!

Så hur klarar jag mig här? Är det dömt att förlora? Kan man bli ekonomiskt fri?  Det är ont om goda förebilder, det är en sak som är säker. Men man måste våga vara annorlunda. 

En viktig poäng är att leva lokalt. Se till din närhet istället för att se hela staden. Lever du en lokal livsstil så kommer det bringa dig besparingar. Du kommer kanske bli stammis på ställen? Det är alltid trevligt. Ofta som med det mesta i livet, så ser vi inte vad vi har precis framför oss. Att bo i Haninge och göra naglarna i Täby är en typisk vana du INTE ska ha.

Poäng nummer två är vad folk tycker om dig. Detta är extra viktigt i storstaden. Här tävlas det brutalt mellan par, grannar och kollegor. För det första spelar det lite roll, då vad du tycker om dig själv alltid trumfar andra. Att grannen leasat en ny Mercedes och du kommer i 30.000 kronors bilen är inget att bry sig om. Självklart så suktar jag också efter en ny dyr bil men jag suktar ännu mer efter frihet. Allt typ av temporär njutning som kostar (ja en ny bil tröttnar man på efter ett par månader och den blir ett transportmedel) ska du fly som pesten!

Sist men inte minst så ska du använda dessa fejk-rika människor till din fördel. Lönerna är högre i storstäderna, så mer folk har råd att köpa mer dyrare prylar (enkelt förklarat). Dessa plockar du upp för en spottstyver på valfri marknadsplats. Jag vet inte hur mycket dyra möbler, prylar, inredning, teknik jag köpt som förlorat en majoritet av sitt värde, utan nämnvärt slitage.

Så se till att anamma ett i dont give fuck state-of-mind och du kommer klara av resan även i den dyraste staden i landet!

På resande fot

De två sista veckorna har jag varit på resande fot. Nere i sydöstra Europa för att vara mer konkret. 25 grader, sol varje dag och härliga upplevelser. Fantastisk miljö med berg och skog, öppna vyer och djupa dalgångar. Men egentligen överallt när man reser så stöter man på diverse ekonomiska fällor, även kallade turistfällor, där värde per krona blir väldigt lågt. Ofta drivs hela ekonomin i området runt på denna turistfälla, i relation till att vara en mer fungerande ekonomi som inte bara livnär sig på att skinna turister.

Argumentet mot detta är då att det står en fritt att spendera pengar på vad man vill respektive inte vill. Ingen tvingar dig käka medioker pasta bredvid Pisa-tornet för ett 50% påslag mot vad de lokala käkar pasta för 500 meter bort. I sin natur är det harmlöst. För många är en del av resan shoppingen och att få spendera relativt okontrollerat. 

Det uppstår här en konflikt för mig.

Jag vill resa och se världen, lära mig om andra kulturer och då och då fly det mörka svenska halvåret för att sola och bada. Men jag vill inte bara för att jag lämnar min vanliga ”zon” bli en av pöbeln som konsumerar för nöjes skull. Tvärtom vill jag fortsätta leva min effektiva och målmedvetna livsstil vart jag än befinner mig, speciellt då jag i framtiden kommer ha mycket mer än 5 veckors semester förhoppningsvis.

Det finns egentligen tre stora kategorier av kostnader på en resa. Mat, resa/boende samt aktiviteter. Jag brukar tänka enligt följande:

Mat – på resande fot kan det bli dyrt. För flygplatser så har vi ett Eurocard kort, med gratis tvillingkort, för att komma in på alla lounger. Då vi befinner oss 3-4 gånger per år på en flygplats så lönar sig detta. Väl på plats, så brukar vi om det är prisvärt, alltid boka hotell med frukost. Annars köper man frukost på snabbköpet och äter den hemma. Har man möjlighet kan man göra detsamma med lunch, men det passar sämre om det är en kort weekend då man är på språng konstant. För middag så använder jag Tripadvisor och kikar då på vilken prisnivå restaurangen har. Även menyns bilder kan finnas uppladdade av andra användare. 

Resa/boende – Här gäller det att som mycket annat inte väldigt sämsta tidpunkten att åka till en specifik plats. Alla lov i skolor ska man helst undvika boka. Boka gärna kort tid innan lov. T.ex, åk hellre till något varmt ställe första veckan i december än i samband eller direkt efter jul. Alla destinationer har ”hetare” veckor, undvika dessa. Res på udda tillfällen, midsommar t.ex. Vidga din vyer och se till billigare resmål. Warsawa mot Prag? Bansko för skidor istället för Åre? Leta länge efter boende, använd alla medel, våga boka via hotwire eller priceline om det är mycket billigare. 

Aktiviteter – De saker generellt i livet vi minns är de som krävt mest av oss. Samma sak gäller på semestern. Strosa hellre runt än att bli körd från plats till plats. Skippa linbanan och försök själv ta dig upp. Speciellt på semestern när vi äter mer och rör oss mindre!

Du kommer inte sakna något att boka ett ”konstigt” datum. Platsen är densamma. Du kommer ha lika kul, men till en bråkdel. Du kommer vara hälsosammare OCH få mer pengar över! Win-win över hela brädet!

 

Den frugala filosofen

Sådär, då är man gift och redo för fler inlägg. I och med att bröllopet tog mycket fritid hoppas jag kunna skriva mer frekvent än tidigare.. 

Kl är 22.26 denna fredag och jag är sliten efter en mycket tidig flight till Sverige. Dags att bli lite filosofisk!

På min arbetsplats känner jag mig delvis ensam. Jag har en kollega som är en av oss till fullo men personen jobbar tyvärr på en annan avdelning. Vi hinner gå igenom dagens börs varannan dag på lunch och mycket snack blir det tyvärr inte. Och med andra är det lönlöst, negativa kommentarer och avundsjuka skulle haverera hela diskussionen redan innan den börjat.

Som tur har vi denna blogg och andra liknande denna. Här kan jag ventilera mer er alla tankar och idéer som flyger runt i skallen. Men i denna ”utbildning” till att bli ekonomiskt fri, så stöter man också vilka problem man stöter på, på vägen, och när man väl är där. Det kan lätt bli ett maniskt nedräknande till den dagen man är då och får en biprodukt att man rent av hatar sin vanliga vardag. 

Detta är ett problem som många upplever. Det är ett faktum att många riktigt välbetalda ogillar sin vardag. Men man håller ut för att bibehålla sin livsstil. Min fru hade en diskussion med sina närmsta kollegor och det var INGEN som INTE hade gjort något annat om ekonomin fanns där. 

Men man behöver inte vara fast där. Det kan ta tid att lära känna sig själv och förstå vad man verkligen vill. Jag är inte där helt ännu. Då får man ta sig i kragen och skicka ut CV på intressanta annonser tills man träffar rätt. 

Likaså som jobbet betyder mycket i resan till ekonomisk frihet, så är din flexibilitet och ekonomiska mindset minst lika viktiga. Kan du effektivisera kostnader så minskar ju behovet av sparande = du når målet snabbare. 

Det man måste inse är att man kan börja slappna av redan en kort bit in på resan. Detta tar bort ångesten att miljonerna är långt borta. Sparar du 50% av lönen och lever på resten, så har du ett års levnadskostnader på 12 månader! Det är inte pjåkigt och få förunnat!

Så börja tänk som du skulle gjort när du är ”fri” redan nu. Och ju längre ut från nuvarande komfortzon du kan skjuta ut din barriär för att matcha din vision för framtiden, ju mer kommer du bli den personen du är i visionen. 

Investera för att skörda framtida utdelningar

Utdelning är ett fantastiskt koncept där företag delar ut en del av sin årliga vinst till dig bara för att du har köpt deras aktie. Tidigare var det mer eller mindre ett krav att man skulle dela ut för att kunna rättfärdiga risken för investerarna. Nu för tiden köper man ofta aktier på ren spekulation/hype/timing och kan tjäna sig en hacka likaväl men det är inte vad detta inlägg ska avhandla.

Ju mer jag har sysslat med investeringar på börsen det sista decenniet så har jag insett att ju tråkigare, desto bättre. Gamla starka varumärken med relativt liten tillväxt med stark historik av att tjäna mycket pengar gillar jag allra mest. Gärna relativt lågt värderat också. Historiskt är det giganter som kvalificerar sig med dessa kriterier som burit index i bättre och sämre tider (speciellt i sämre!). Det är också statistiskt bevisat att man kan slå index lättare genom att investera i sådana bolag med låg värdering när man räknar med utdelningen (som självklart i de flesta fall ökar mer än inflationen). Framförallt ger det en annan typ av stabilitet när utdelningen höjts sista femtio åren mot att aktiekursen fluktuerar kraftigt.

Typiska bolag för detta kan vara följande:

Svenska: Investor, Castellum, Atlas Copco, Hufvudstaden

Amerikanska: Procter & Gamble, Coca-Cola, Abbot Laboratories, Walmart, Johnson & Johnson (här kan listan göras lång!)

Av denna typ av bolag är det egentligen inte så svårt att träffa rätt aktie. Ju lägre PE-tal, desto bättre. Gärna under 15 och maximalt 20. Så du får värde för pengarna.

Fokusera på kvalité. Coca-Cola är mitt exempel här. Det är en produkt som MÅNGA kopierat och inte lyckats lika bra med. Coca-Cola har kanske det starkaste varumärket av dom alla och vi alla har en relation med Coca-Cola. Trots hälsovindar som blåser i västvärlden så konsumerar vi lika mycket Cola men då istället Diet eller Zero. Denna typ av bolag letar vi definitivt efter.

Min strategi är som sagt ovan ju tråkigare desto bättre. I sämre tider går t.ex Procter & Gambles produkter åt ändå. Kanske ännu mer Cola dricks i dåliga tider. Den typen av bolag slås normalt sätt inte lika hårt som t.ex Tesla hade gjort om ekonomin gick åt skogen i västvärlden. Tesla köper vi när räntorna är låga och vi kan lyxa till det, men shampoo och tvättmedel kommer vi köpa även om vi får lämna bostadsrätten och ta en hyresrätt.

 

Uppdatering kring flerfamiljshuset

Några inlägg sedan så delade jag med mig av min plan att tillsammans med en familjemedlem köpa att flerfamiljshus, där majoriteten av huset ska hyras ut till flera hyresgäster. Det huset som initialt såg bra ut var inte riktigt lika bra invändigt med mycket jobb att göra och fuktskada i ett av badrummen.

Men banken gav mig ok på att göra en sån här affär för ungefär en vecka sedan. Men då med 60% kontantinsats vilket jag tyckte lät otroligt saftigt. Andra bloggare som gett sig på affären har diskuterat en handpenning på 25%, vilket känns rimligare. Då räntekostnader är avdragsgilla i den formen jag har planerat affären hade jag hellre sett att jag skulle casha 25% och kunna dra av mer ränta. 

Detta gör att jag måste jaga vidare bland bankerna då det inte känns lika intressant med en så hög insats. Vad dom grundade den höga kvoten på vet jag inte, men dom har säkert gjort en ”expertanalys”. Det är svårt att göra ett intryck på telefon, helst hade man velat ta sig till ett kontor och känna på dom lite. Visa dom bloggen och få dom att inse vem dom talar med!

Dagens inlägg blir denna korta uppdatering, letandet av finansiär går vidare!

Vill också tipsa er om att letsdeal.se säljer presentkort på matsmart.se värt 150kr för 1kr!!! Låt det smaka!

2400 kronors besparing och hjälpa miljön? Var skriver jag på?

Miljön påverkas av vårt massiva resursslukande. Resurserna förbrukas och detta skapar på olika sätt en miljöförstöring. Sekundärt, så förstör okontrollerad resursförbrukning också vår personliga ekonomi. Ted Gärdestad ser idag för mig ut som en innovatör av rang när han sjöng ”sol vind och vatten är det bästa som jag vet” redan långt innan Miljöpartiet bildades..

Just vatten är dagens ämne. I ett genomsnittligt hem står varmvattnet för 40% av den totala energianvändningen. Här finns enkla effektiviseringar att göra.

Tidigare så fanns inga krav på hur effektiv en toalett eller en tvättmaskin skulle vara rent förbrukningsmässigt. Vatten och el gick åt utan dess like. En gammal toalett kunde behöva 15-20 liter för en spolning. Dagens effektiva modeller ligger väl på 2-4 liter ungefär. Siffrorna talar för sig själva. 

Detta gäller inte bara toaletter. Duschen, handfat, diskhon – på alla platser finns satser för att halvera standardförbrukningen på vatten. Och dagens modeller för detta är så pass bra att man knappt märker skillnad.

Så i villa som lägenhet, och betalar för vattnet, se till att ordna ett kit för hela huset. Den genomsnittliga besparingen för det genomsnittliga hushållet blir runt 200 kr i månaden! Investeringen du behöver göra betalar av sig på två – tre månader. Och vi sparar miljön! Öppet mål för mig..