Fallstudie: Ett exempel för er som är i startgropen

Idag har jag fått tag i ett levande specimen av en försöksperson som delat med sig av sin ekonomiska situation. Låt oss hoppas ni kan relatera till detta exempel som X delat med sig av.

Ålder: 27

Status: Sambo

Önskan: Att initialt köpa sig frihet för att jobba deltid för att ha möjlighet att utöka denna frihet till heltid. Idag känner X sig stressad inför sin ekonomiska situation och ser inte en möjlighet att kunna sluta jobba innan 65.

Lön: 35.000 (35.000 x 12 = 420.000) netto runt 26.000 eller 312.000 på helår

Faktiska levnadskostnader 2017, allt spenderande inräknat: cirka 240.000

Lån: Bostadslån 80% av bostadens värde: cirka 2.500.000

Sparande: Fonder cirka 70.000, kontanta medel på kontot cirka 40.000. Senaste åren har pengar som blivit över hamnat som kontanta medel på kontot.

Jag har ärligt talat ingen aning om detta på något sätt representerar en större grupp men jag hoppas någon av er kan relatera. Tjänar man bra handlar det mer om att optimera sin livsstil för att kunna frigöra pengar. 

Låt oss återgå till siffrorna. Detta okontrollerade sparande som bara hamnar på ett konto med 0% ränta finns ingen anledning att bibehålla. Kontanta medel för X är inte kritiska. X bor i lägenhet, behöver ingen ”husbuffert”, äger ingen bil. Som jag skrivit i tidigare inlägg vill jag personligen ha 6 mån buffert, många rekommenderar dock 3 månader, vilket för X skulle innebära 20.000 per månad. Men här i finns mycket slöseri och resor m.m så vi kom överens med X att 12.000 per månad skulle vara en miniminivå som passar, vilket ger 36.000 respektive 72.000. 

Kalkylen säger också att X sparade cirka 6000:- per månad föregående år. Dessa pengar bör obehindrat gå till köp av andelar i indexfonder med låga avgifter som historiskt avkastat 7% (7% är genomsnittet iallafall de sista 50 åren för världens börser). På 10 år har X sparat under 720.000 av sina egna pengar och med avkastning samt ränta på ränta effekten har X då cirka 1.070.000!

X medger också att hen har ett jobb att gå igenom sitt köpbeteende vilket inkluderar frukostar på Pressbyrån och kaffe på Espresso House ett par dagar i veckan och annan lyx. Här hade det utan problem gått att få loss 2000:- per månad som kan gå till extra amortering på bolånet genom att bre en smörgås på morgonen eller ta med en termos på pendlingen. 

I denna takt skulle X behöva jobba 32år till för att ha pengar att bibehålla samma spenderande. Ungefär nånstans något år efter hade även X pension börjats betalas ut så det hade blivit en härlig pension med avkastningen + pensionen varje månad!

Skulle X kunna dubbla sparandet till 12.000, vilket ger 14.000 över till att leva på, så skulle X rent matematiskt behöva jobba totalt 18år för att kunna klara sig resten av livet på sina besparingar, exklusive pension, givet genomsnittlig avkastning på 7% på besparingarna. Ett klart möjligt scenario för X och för många av er andra därute.

Boende: din största kostnad

Boendet är för de flesta den absolut största kostnaden när man i slutet på månaden ska betala räkningar. Och här finns då också den allra största besparingen att göra normalt sett. 

Många liknande bloggar ger relativt hardcore alternativ till boenden. Halvera kvadratmeter eller flytta till någon by i Dalarna där villorna kostar 300.000. Men det är inte vad Frugalism.se handlar om. Det vi jobbar mot här är att leva det goda livet på minimal budget. Då är halvering av kvadratur oftast inte ett alternativ. För att klargöra är fundamentet som bloggen bygger på att spendera mindre, men på sådant som inte ger dig något värde, och där ingår INTE ett hem.

Vi bor i en ny lägenhet som stod klar 2016, vi var då dom första som flyttade in. Det är grymt härligt med allt nytt och vi får från scratch förvalta och utveckla bostaden. Det är inte den billigaste lägenheten att bo i, men värde till kronor ration gör det klart värt det. Det är ens bas och slott och när du lever ett frugalt liv så behöver du ha ett funktionellt och hemtrevligt hem som man vill spendera tid i. 

Ett boende man är nöjd med gör en gladare, produktivare och du behöver inte lämna hemmet lika ofta för att underhålla dig. Det enda förbehåll man måste tänka på är att det är lyx du köper dig. Att se sitt boende som många gör idag, dvs som en investering/tillgång, är fel. Det är konsumtion och en kostnad. Det du kan sikta på är att värdet på ditt boende följer inflationen, allt över detta är tur. Det har historiken också påvisat med diverse bostadskrascher nationellt och globalt. 

Vid ett köp av ett boende så får man se till att spara ihop till en handpenning (15%) och prioritera att amortera mer än planerat för att sedan öppna ur mer rum i din månadsbudget för exempelvis fondsparande. Idén att ha ett avbetalt boende kanske chockar många födda 80 och framåt men det går absolut. I dagens lågränteläge så finns det absolut fördelar med att inte amortera så hårt, men den psykiska effekten är guld och drar din stress och ångest ett steg i rätt riktning. 

Å andra sidan, om du kan bo på halva kvadraturen för att få loss pengar till annat varje månad, kör på. Här i Sverige finns det gott om saker att spendera på, och det kommer vi göra. Du måste bara sålla i dessa saker och noggrant välja vilka saker som ska få ta dina surt förvärvade slantar, då du ska spendera maximalt 50% av din inkomst för att ligga före  och LYXA i den kommande framtiden istället!

Räkningar #1 El

Jag gjorde ett byte av el-leverantör för cirka två månader efter att ha betalat alldeles för mycket i cirka ett år. Ett stort misstag, jag vet, speciellt när jag halverade kostnaderna för själva förbrukade elen. Elfakturan består av två komponenter, kostnad för att du använder nätet i din fastighet samt faktiskt förbrukad el. Den förstnämnda kan du inte påverka tyvärr, men förbrukningen kan man både byta leverantör och preparera ditt hem för att förbruka mindre.

För att ge ett verkligt exempel så ska en genomsnittlig lägenhet förbruka 2500kwh för hushållselen. Detta är det vi betalar i vår lägenhet idag. Men vår genomsnittliga förbrukning per år ligger på 1800khw (på 80kvadrat), och min sambo älskar att ha massa lampor på! Vi representerar definitivt genomsnittet i hur vi använder el då min sambo inte uppskattar när jag släcker i rum som inte används för tillfället etc.

Nyare vitvaror och ny elektronik hjälper till att dra ner förbrukningen. Vi lufttorkar kläder primärt och använder torktumlaren sällan. Torktumlaren är förresten också den teknik som förbrukar mest energi i ett hem! Mer än detta har jag installerat LED-lampor överallt, vilka är extremt effektiva och tänder direkt i jämförelse med lågenergilampor. De blir heller inte varma vilket är säkrare. Hade jag bott i villa hade jag gått loss med skumisolering och jagat drag runt fönster osv tills allt var tätt för att hålla det så energieffektivt som möjligt. 

Gällande avtalet så hade jag bytt till Fortum i och med en flytt men inte valt avtal. Tyvärr så när man byter och inte aktivt väljer ett avtal hamnar man på ett avtal med svindyra tariffer. Så fort jag band upp mig tolv månader hos samma leverantör med ett specifikt avtal jag valde via min inloggning så HALVERADE jag räkningen. Det gick från cirka 1500-2000 per kvartal, till runt 800-1100 beroende på vinter/sommarperiod, en besparing på 3000-3500 per år och minskad påfrestning på vår planet! Win-Win!

Hur byter du då enklast leverantör? Jag får inget betalt men gör ändå reklam för elskling.se. Du kan söka på din adress med din bostads uppgifter, få fram alla leverantörers priser, bindningstider, extra avgifter och hur pass nöjda kunder är med leverantören. Sortera på pris och hitta någon leverantör som fått ok betyg, teckna direkt på siten – klart!

Att leva i hemlighet

Det finns många som drömmer om att sluta jobba innan pensionsåldern. Idén har vuxit på mig dom sista 2-3 åren. Det förvånar många att en kille i sina gyllene år inte vill jobba, umgås med kollegor, avancera och utmanas. Flera av er som läser detta tänker säkert så. Ni är nöjda med att jobba och lever ur ert perspektiv ett bra liv. För mig däremot såg jag mina kollegor som hela tiden jobbade mot klockan. Hinna bolla karriär och jobb, skjutsa ungar varje kväll till träningar, fixa käk åt familjen. Komma varje morgon med mörkaste ringarna under ögonen. Jag insåg snabbt att det inte är livet för mig.

Jag jagar inte mängder av pengar. Jag jagar mängder av val. Att kunna göra det jag vill, när jag vill. Att hitta mig som person. Jag vill inte leva pensionärsliv som stereotypen porträtterar det, att inte aktivera sig mer än till kylen och tv:n. Jag kanske väljer att ”aktivera” mig ännu fler timmar än nu, kanske med en hobby som börjat ge lite intäkter. The sky is the limit. 

Redan nu känner jag hur jag förändrat mig i och med min livsstilsförändring sedan en period tillbaka. Jag behöver liksom inte leva upp till stereotypa beteenden och slipper en massa stress i samband med detta. Jag skulle kunna få sparken imorgon och leva flera år arbetslös relativt stressfritt. Tre månader tills jag hittat nytt jobb? Spenderas på resande fot såklart!

När man inser detta så faller polletten ner och du tittar tillbaka och tänker hur kunde jag spendera så, slösa resurser på det sättet och allt kommer gå på autopilot! Du kommer må bättre då du inte behöver jaga mycket av det du programmerats att jag idag. 

Det kommer inte vara lätt, speciellt om din närmsta krets inte förstår sig på oss. Du kommer bli ifrågasatt, bli kallad galen, tramsig och jag vet inte vad jag fått höra. Människor kommer bli mer avundsjuka på dina planer än om du köpt en ny sportbil. Men formeln är egentligen inte svårare än sluta spendera dina surt förvärvade kronor på saker som inte betyder något och använda dessa för att bygga något större längre fram i livet. Och självklart ha en fantastiskt givande, lycklig, ångestfri väg dit!

Använd din fritid idag för att skapa fritid imorgon

Fritid är egentligen ett huvudsyfte med bloggen. Men jag skulle vilja särskriva det som FRI TID. Det börjar bli mer och mer sällan man diskuterar fritid, ofta säger man ”efter jobbet” eller helgen. Deppigt, för fritid är ett härligt ord som vi kämpar varje dag för då det representerar tid där du kan göra det som gör dig glad och lycklig.

I dagens Sverige så är fritid ofta förknippat med att spendera pengar. Man kan inte ha kul utan att spendera verkar det som. Man är fast i limbon mellan att visa sin framgång utåt och att ha blivit hooked av företagens marknadsföring. Fri tid är ju tid när man inte har något måste som skola eller jobb och du kan ju då göra vad som helst egentligen. Ligga på soffan en hel dag t.ex.

Men många av er tar vara på tiden och går ut och gör något i världen vilket är bra – ni aktiverar er och gör något som ni mår bra av förhoppningsvis. Men tyvärr kostar det allt för ofta pengar! Finns det då alternativ undrar du? Ja, det gör det absolut. Fundera på aktiviteter som du vill göra som inte innebär större kostnader (här kommer mina):

Vandra, träna, fixa runt hemmet, hyra kanot en dag, spela minigolf, titta på serier m.m. 

Jag fyller utan tvekan en månads fri tid med dessa aktiviteter. En söndag med serietittande – inga konstigheter. Ta med ut några vänner på långt lågintensivt träningspass – hur kul som helst!

En ytterligare dimension på detta är att ha en hobby som också ger dig en intäkt. Blogga, renovera eller vad som nu skulle kunna funka för dig. Tänk dig att istället för att spendera pengar på din hobby, så tjänar du! Wow, vilken effekt det blir. De timmar du tjänar pengar på kanske annars du hade spenderat pengar på så effekten blir definitivt större än bara intäkten från ditt jobb!

Så fundera på detta, vad kan du göra som skulle kunna ge en sidoinkomst? Jag tänker sammanställa en lista kring potentiella sidoinkomster inom kort i ett inlägg så håll ut tills dess om ni har idétorka!

Ekonomisk frihet = sinnesro

Skönt med lördag! Jag skriver detta ett par minuter efter jag upp ur sängen. Min fästmö sover än och jag tänkte skriva inlägget innan jag börjar göra oss frukost som idag består av smoothies och kaffe. Jag önskar er alla en skön helg!

För jag kan se i statistiken att vi har blivit ett gäng som hänger på sidan. Det är kul för jag tolkar att informationen i inläggen intresserar någon. Jag tror att majoriteten av er som läser har försökt ha så bra koll som möjligt och effektivisera så bra som ni kan. Ni tjänar helt ok och har bra jobb som ni är bra på. Det går ingen finansiell nöd på er, men behöver lite mindre stress och mer frihet i livet. 

Att vara bra på sitt jobb, eftertraktad av arbetsgivare är en väldigt bra egenskap. Att ha tillräckligt med besparingar att inte vara beroende av att vara kvar på en arbetsplats man inte trivs på eller i en roll man inte utvecklas i, den egenskapen är ännu bättre. Det är fastslaget eftersom en sådan person speglar denna egenskap genom ärlighet och ett omdöme som ger arbetsgivaren helt andra perspektiv än någon som måste hålla med om allt pga rädslan att hamna i diskussion med management. 

Jag själv har arbetat med sådana människor som haft mod att vägra arbetsresor pga barns födelsedagar m.m i direkt diskussion med högre chefer. Dessa hade en helt annan vibe på jobbet och dessa individer trivdes man runt. Det var aldrig någon av dessa som försvann heller i diverse besparingsprogram, trots deras nej.

Kontentan är att ju mer du känner dig ekonomiskt fri, ju bättre kommer du trivas i din jobbsituation då du inte blir lika beroende. Hit måste ni försöka komma i resan mot ett stress, ångest och ekonomiskt fritt liv. Och det är ju därför ni surfar in på denna blogg såklart!

Tror du att du fixar det? Eller är det bara trams jag kommit på i mitt huvud? Det enda du behöver göra är att sluta köpa saker som du verkligen inte behöver!

Change!

Tänk er att ni lever under stenåldern. Man samlade, bytte, jagade det man behövde. Man hade några enkla verktyg. Livsstilen var simpel och få avvek från dessa sysslor och detta under en lång period av tid. Världen förändrades inte mycket på 100 år.

Spola fram till 1900 och lev 100 år. Mediciner, teknik och vi reste t.o.m till månen under denna period. Världens förändring accelererade oerhört under denna period i jämförelse med stenåldern.

Vi människor gillar inte förändring, vi uppskattar den sällan. Därför har vi svårt att relatera till förändring och se accelererad förändring. Frågar du någon hur det ser ut om 20 år, så kommer man automatiskt jämföra med föregående 20 års period. Att förändring är accelererande tas inte i hänsyn.

Detta gäller i synnerhet alla produkter vi köper. Ofta ”håller” inte produkterna mer än några månader innan man tröttnar och gärna köper något nytt. Idag däremot med hjälpmedel för att hitta begagnade produkter så finns det ingen anledning att köpa något sprillans nytt från butik. 

Ibland måste man ju dock göra just det, köpa något nytt i butik. Jag brukar då tänka enligt nedan med en mobil som exempel:

  • Begäran uppstår att köpa produkt A efter att ha sett reklamen med sin idol i – så sweet med en sprillans ny mobiltelefon för 10.000:-
  • Analysera behovet och tänk till om det ger mervärde/glädje i livet – jag kan ta så mycket bättre bilder som skapar minnen med kameran i telefonen
  • Jämför med din nuvarande lösning som tillgodoser behovet – men behöver jag verkligen en ny mobil, kameran är ju helt ok.
  • Se till att hålla på köpet så länge du kan för att fortsätta bolla resonemanget om du verkligen behöver en ny mobiltelefon.
  • Släpper det inte, börja leta efter alternativ. Ok, min idol använder denna mobil för 10.000:-, men det finns ett annat mindre känt märke med samma specifikationer för 3000:-.
  • Efter att ha väntat in Black Friday eller liknande, är det ok att köpa alternativmobilen för 2000:- på BF.

Och eftersom förändring är accelererande (speciellt inom teknik) så kommer din 2000:- telefon ha fungerat till 95% lika bra som din 10.000:- hade gjort. Och efter 3 år så kommer batteriet börja tröttna på vilken modell som helst och du vill förnya dig. Det är helt ok eftersom du nu gör köpet enligt ovan!

 

 

Ett steg i taget

Några av er har säkert läst alla inlägg och fastnat för informationen men vet inte riktigt hur ni ska ta tag i det och var man ska börja. Det börjar bli så dags att ”put your money where your mouth is” och börja jobba på att köpa dig en ledig dag, vecka, år, decennium osv.

Försök se din veckorutin framför dig. Vakna, jobba, träna, tv, sova t.ex och allt annat du hinner göra på ett vaket dygn som hör till rutinen. Ofta är veckorna relativt lika så det borde vara enkelt för de flesta av er. 

Bestäm dig nu för att spara in 500:- på en vanlig veckas rutinkostnader.

Exempel på detta kan vara att ta med matlåda 5×100:-. Enkel optimering att göra, laga alla lådor på söndagen så slipper du laga varje kväll.

Se om du kan effektivisera transporter. Ska barnet träna onsdag kväll och du ska handla mat på torsdagen? Och du kör och hämtar? Då optimerar du veckan genom att handla under tiden ungen springer sig svettig!

Köper du frukost ute? Är du en av dom som tar en RedBull och fralla to-go? Käka frukost hemma? Förbered kvällen innan om du är morgontrött!

Planera veckans måltider och handla det du behöver till dessa. Gå sedan inte in i en mataffär eller affär överhuvudtaget under veckans gång.

I slutet av veckan kommer det finns pengar över som du inte haft tidigare! Dessa ska vi se till kommer i arbete så mycket som möjligt för att kunna köpa dig frihet, en dag i taget.

 

Spara vs investera

För inte alltför länge sedan åkte jag och en vän, ekonomen kan vi kalla honom, tåg genom Sverige. Vi var påväg söderut från Stockholm för att hälsa en tredje vän. Ekonomen och jag diskuterade investeringar, sparande i konsumtion säkerligen två av tre timmar på tåget. Jag förklarade konceptet med FIRE och att inte vara beroende av en anställning efter ett decennium av hardcore sparande och investerande. Han hade dock svårt att köpa det. Det lät för enkelt. Du måste investera som en gud för att kunna få så pass bra avkastning.

Jag personligen är inte speciellt bättre än genomsnittet vad gäller att investera mina pengar. I mina sena tonår köpte jag enbart volatila förhoppningsvisbolag där några konkade och en eller två åkte mot stjärnorna. Men summan av det hela var då trots allt en genomsnittlig avkastning. När jag mognade ännu mer insåg jag att det var lönlöst att försöka sig på en avkastning på något över genomsnittet så då handlade jag mer indexfonder och höstacken istället för att ge mig på nålen. Sedan kom finanskrisen och all värdeökning bara försvann. Så är det med värdepapper, man vinner och man förlorar, men trots det så har man dom sista hundra åren i genomsnitt sett 7-8% avkastning på världens börser justerat för inflation. Detta är mäktigt, lägg till ränta på ränta effekten, så har människor sett sina pengar växa historiskt utan att lägga ner allt för mycket energi. 7-8% per år är definitivt bra när t.ex Warren Buffet med Berkshire Hathaway sett 20% avkastning per år som ändå räknas som en av världens mest framgångsrika investerare. 

Det finns alltså inte mycket att hämta i procentform på avkastning, om du inte tror du är bättre än Warren. Därför rekommenderar jag till alla ointresserade investerare att dumpa alla pengar som inte används i breda globala indexfonder med låga avgifter för att göra det så enkelt som möjligt. Tror vi att vi kan se liknande avkastning som vi gjort historiskt så behöver vi inte oroa oss även om det i perioder kommer vara upp och ner.

I sparandet däremot, där finns mer än 1o% att hämta för de flesta av er. Där kan du hämta 20-30-40% kanske i många fall. Detta ökar oddsen dramatiskt till din fördel för att kunna ha mer tid över i framtiden att själv kunna välja vad du vill göra med din tid på jorden!

Sälja in FIRE till sin partner

Att sälja in en resurseffektiv och ekonomisk livsstil är ingen lek om ens partner är van vid att åka till köpcentrum för att shoppa, käkar ofta ute eller gillar 80:- smoothies på någon franchisekedja. Det är också kritiskt då ditt finansiella imperium kräver att din partner är med på noterna. Du undrar säkert var du hittar en partner som kan anamma livsstilen, men chansen finns att ni som redan har en partner kan få denne att bli inspirerad, det krävs bara att du kan sälja in det på rätt sätt!

När jag och min fästmö började träffas så hade vi med oss in i relationen det spenderar-mönster vi haft sedan tidigare. Detta har i mångt och mycket formats redan i barndomen utifrån familjens finansiella situation, uppfostran m.m. Hon var inte riktigt finansiellt medveten till den nivå jag var för ett par år sedan, även om jag var mer av en ”normal” person än vad jag kan ses som idag. Det var alltid senaste mobilen, dyra kläder, köpkaffe och handlade mesta av maten och förbrukningsvarorna på lokala Coop eller Ica. Jag å andra sidan lagade aldrig mat, hade dyra medlemskap på gym, köpte mycket dator och tv-spel. Men vi klarade oss ändå ok, som resten av er. Vi hade inte heller några gemensamma mål initialt, så vi höll finanserna mestadels separerade. 

Jag började snabbt ifrågasätta varför Netflix ska ticka 100:- varje månad när vi inte tittat alls eller varför varje ny generation Iphone behövs och ju mer vi diskuterade dessa små blodsugande kostnader hit och dit så fanns ändå viljan där. När jag började förklara att vi borde ha större mål att lägga undan till var det egentligen aldrig någon diskussion om att kaffe för 60:- måste bort. Lägg till lite ränta på ränta diskussion, du kan jobba 50% vid 40 om du vill eller kanske starta något eget, så var det som en pollett trillade ner. Bilen behövde inte längre vara en BMW eller Audi. Det gick att hoppa över en generation Iphone.

Idag går en stor del av lönen direkt till ISK:n. Maten handlas en gång i veckan efter rabattbladet gåtts igenom. Heminredning och möbler letar vi på blocket. Mestadels att prata pengar idag hos oss är en trevlig upplevelse. Jag tror nyckeln ligger i att lägga fram ”the bigger picture” dvs alternativen du missar i och med din latte, ditt mobilabbonemang osv. Klarar du av att måla den bilden på ett bra sätt, så är din partner med på tåget snabbare än du tror!