Våga testa nya sätt

Blir man inte knäpp av att tänka sparsamt och ekonomiskt? Jag vill ju leva i nuet, vem vet vad som händer!

Människor som säger ovanstående fraser har 0 koll. Leva? Skräpmat och kaffe på stan, är det leva? NEJ TACK. Tanken är inte att vi ska bo på gatan och äta ur soptunnor, absolut inte. Men du kan ”ge upp” en hel del utan att det gör för ont. Anledning är att tanken är att du ska leva en mer kreativ livsstil där DU väljer vad du vill göra, men till en relativt lägre kostnad mot din nuvarande livsstil.

I Sverige så har vi gott om rikedom. Det må vara ojämnt fördelat men det finns där. Vi har också bra möjligheter till internationell handel och teknologi billigt. Du kan t.ex äta dig mätt på havregryn för en dag till en kostnad på under 10:-.

Å andra sidan kan du äta dig mätt för 1000:- på en restaurang eller köpa en designad inredningspryl för multum som inte har något syfte. Hela systemet bygger på att företag (till majoriteten ägda av folk med mycket pengar) ska få DIG att spendera dina pengar på deras prylar/tjänster genom marknadsföring. Grupptryck och riktade annonser ska få dig att köpa dyrare prylar.

Inser man detta kan man lätt bryta sig ur masspsykosen och köpa sådant som behövs och har ett syfte. Ett riktmärke man kan tänka på är att aldrig spendera mer än 25% av vad personer med din inkomst spenderar. Köper din vän som tjänar som dig en mobiltelefon för 12.000:- så betalar du helst mindre än 3000:-. På detta sätt kan du ändå njuta av det goda livet utan att egentligen ge upp något, eller hur? Din vän handlar sina kläder utan att tänka på vilka plagg hen redan har på närmsta märkesbutik, du inväntar 25% rabattkod på HM och funderar på OM och i sådana fall vad som behövs. Din vän tar sin leasade bil till gymmet 1,5km, du hoppar upp på din begagnade cykel från Blocket och värmer upp på vägen.

Det enda du ger upp är att du inte får spendera lika mycket som tidigare (vilket är målet med bloggen!), men dina behov tillgodoses likaväl!

Kortsiktighet – en av pengarnas värsta fiender

Det finns många sätt att tänka igenom ett köp man tänker göra. Några vettiga, några mindre vettiga. Låt oss gå igenom ett par nedan.

Det kanske mest idiotiska sättet är att helt falla platt för begäret av något. Du ser produkten, tittar inte på prisetiketten, och tar det gärna på avbetalning. De personer som gör såhär har egentligen störst nytta av att läsa denna blogg men tyvärr tror jag inte de har nått hit ännu. Ett ekonomiskt självmord och inget vi vill vara med om. 

Nummer två borde vara att ta något på en längre avbetalning där ränta och avgifter gör att något som borde kostar 10.000 landar på säg 13.000 på 12 eller 24 månader. Inte lika idiotiskt som #1 men inte långt efter. 

På #3 kvalar sättet att spendera sparade pengar på produkter som har enorm värdeminskning. T.ex för någon som tjänar 30.000 att spara ihop 300.000 för att köpa en bil kontakt och efter ett år förlorat 100.000. Detta beteende är mer eller mindre bara OK på bilar för gemene svensson? Märkligt och idiotiskt oavsett.

Ta ett köp av en bil som exempel. Här ska man fly den största värdeminskningen som pesten. Köp bilen när den är 3-5 år om du vill ha en ”ny” bil för 100.000. Självklart tar du de andra 200.000 och får 7% genomsnittlig avkastning på. På 10 år har dessa mer än dubblerats!

En kaffe varje dag på väg till arbetet á 30:-, 150kr per vecka, hade med genomsnittlig avkastning gett dig mer än 100.000:- på 10 år

Använd t.ex denna ränta på ränta kalkylator för att verkligen se vad du avstår när du köper din kaffe: http://www.kalkyleramera.se/ekonomi/ranta-pa-ranta

Som en framtida miljonär MÅSTE du börja tänka långsiktigt och helt skippa kortsiktigheten. Vad vill du hellre ha, kaffet eller 100.000?

 

 

FIRE?

Sedan första gången jag hörde talas om FIRE och konceptet att ”pensionera” sig vid 30 eller 40 så insåg jag att detta var något för mig. Detta är en grundpelare i denna blogg och en av få bloggar mig veterligen som diskuterar konceptet ur ett svenskt perspektiv. 

Föregående generationer levde relativt stereotypa pensionärsliv även med dagens syn. Du knegade till 65, hoppades du skulle ha hälsan i behåll för att hinna med så mycket som möjligt med barnbarn eller hobbys. Många i min närhet såg 16-65 som åren man skulle jobba och det var inget mer med det. Att du under detta slit spenderar majoriteten av ditt liv och förlorar hälsa, syn och all önskan till att förändra något i din vardag, det var ingen som anmärkte på. 

Ovanstående stycke ger ju mig ångest. Jag tänker inte falla ner i samma fälla och knega ut livet medan möjligheter att förverkliga drömmar flyger förbi. Min syn på det hela är att jag ska kunna göra det jag vill och har möjlighet till i en balanserad livsstil. Jag ska kunna välja var och när jag vill jobba och själv anpassa mitt schema. 

Idén är att du drar in tillräckligt mycket för att täcka dina kostnader, dina trimmade kostnader dvs. Om du kan leva på 40% av det du gör av med nu så kan du sluta jobba när du sparat ihop tillräckligt mycket för att sluta spara de andra 60%. De 40% genereras av  dina passiva inkomster, eller en hobby exempelvis, som sedan täcker dina kostnader. Vips har du en situation där boendekostnad, mat, räkningar täcks utan att du behöver lyfta ett finger varje månad. Det mina vänner (om någon läser kommentera gärna!), är livskvalité. Och det är inte ett omöjligt scenario för de flesta av er.

Att se syftet

Syftet med att spara är inte att ha massvis av pengar. Det finns ett djupare syfte som man måste se och förstå. För att inte flumma ur kurs här ska jag försöka beskriva de primära syftena så som jag ser det.

Att ineffektiva använda resurser är inte bara negativt för din plånbok. Det är katastrofalt för planeten. Att köpa en Prius, Leaf eller Tesla hjälper inte miljön, det är trots allt en bil! Käka mängder av kött, bo stort och rymligt. Listan kan göras lång på ineffektivt användande av resurser. Ta med dig detta mindset när du gör inköp av alla slag. För inköp måste du göra. Lösningen på världens problem är inte att inte förbruka resurser, då detta är ett krav för att fortleva. 

En annan kritisk psykisk effekt man måste förstå är den temporära tillfredsställelse som ett köp ger. Blir du olycklig om du inte kan ta på spenderarbrallorna och gå bananas fredagen lönen droppar in? Det är ett studerat fenomen och det enkla svaret är nej. Tvärtom.

Så du har läst tre inlägg nu, det betyder att det finns ett intresse för ämnet. Syftet med att spara är inte att ha massvis med pengar. Jag känner flera som just har massvis med pengar och jakten på mer gör att dessa individer inte är nöjda, glada eller lyckliga med sitt liv. 

Att nå denna nästa dimension i livet kräver att många kemiska processer är igång i hjärnan. Du når dessa temporärt på en grundnivå med god mat, shopping, fest, sex etc. Du utökar detta med att skapa familj, inreda hemmet. Det är så vi har tänkt att leva under en längre tid som homo sapiens och då är det härligt att belöna sig när man jagat detta under en period. 

Shopping triggar ju några av dessa kemiska processer. Kommer du i en sportbil av valfritt slag får du kanske folks uppmärksamhet. Någon tittar på din dyra klocka. 

Men fundera på vad som egentligen gör en lycklig. Alla bilar jag kört och ägt har efter en eller två månader blivit ett transportmedel istället för ”måste bilen” när jag väl var spekulant på bilen. Istället när jag funderar så handlar det om att jag vill spendera tid med familj, släkt och vänner. Läsa privatekonomi-relaterade böcker på en strand i värme. Ha tid till att träna dagligen. Baka olika sorters bröd. Ha tid att resa en del. 

Inga av ovanstående aktiviteter är extrema enligt mig. Relativt ordinära aktiviteter. Problemet är ju att jag inte har tid, jag måste ju jobba 8 timmar för att kunna leva! Det finns ingen tid! Hur ska jag annars ha råd med en Iphone X för 12.000:-?!

Denna önskan att köpa mig en Iphone X hamnar dock väldigt långt ner på prioritetslistan.  Önskan att köpa mig mer tid är större. Därför investerar jag hellre 12.000:- i något som ger mig en passiv inkomst så att jag kan ägna mig åt de primära aktiviteterna som gör mig lycklig inom en relativt snar framtid.

 

 

 

 

Vart börjar jag?

Jag sparar egentligen inte till ett definitivt mål, målet är ändå relativt diffust. Jag vill inte vara beroende av en anställning, fine, men resan dit väger minst lika tungt. Du ska inte behöva behöva göra avkall på kritiska kostnader som du behöver ta. Inte behöva bli snål till bibliska proportioner. Men människan ogillar ofta förändringar och en idé kan vara att praktiskt lösa sin specifika situation med små steg.

När du väl slutar köpa kaffe ute, slutar handla dåliga kalorier i form av godis, snacks eller lunch för hundralappen varje dag kommer det börja formas ett saldo på ditt konto. Lön, sälja på blocket och annat ramla in där. Det är en skön känsla och se högen växa. Ditt jobb blir ju att förvalta högen. Då och då tänka till hur mycket som behövs för kommande period och placera resten på något ställe där pengarna kan göra nytta. Antingen i form av ränta till dig, eller lägre ränta som du betalar till någon annan.

Av denna handling får du två effekter. Du tänker till flera gånger om du ska göra ett köp om du inte har högar av pengar på kontot, de ska ju räcka för en given period. Den andra effekten blir att pengarna ”jobbar”. På ett vanligt bankkonto i en svensk bank idag är det fika 24/7 för pengarna, därför är vi redo att placera dem där de gör mest nytta.

Lite enkla regler man kan sätta upp för detta är att egentligen alla lån som inte är bolån ska prioriteras att betas av. Billån, kreditkort och liknande krediter som är DYRA. Har man billigare lån, t.ex >2% bolån, ska dessa amorteras självfallet till en viss punkt, men mer pengar ska skiftas till investeringar då man historiskt lätt kan få mer än 2% avkastning via t.ex aktier och fonder. Betalar du då av lånet med pengarna så använder du dem med maximal effekt.

Självklart är det förenklat och det kan finnas alla möjliga avvikelser men grunderna finns i texten ovanför. Du kan läsa flera böcker och sammanfatta ner dem till ungefär detta (precis vad jag har gjort). Vill man slippa detta kan man följa bloggen istället.

Så har du 100.000 till historiskt genomsnittlig avkastning på 7% så har du efter ett år 107.000, efter två år 114.500 och när snöbollen är i rullning går det snabbare än du tror. Snart har du 1.000.000 och 70.000 ramlar in varje år. Två sköna semestrar per år för 2 barn och två vuxna.

 

Min egen situation

För två år sedan fanns tanken på att ta med matlåda till jobbet inte hos mig överhuvudtaget. Det blev ett nyårslöfte ett par år sedan och lyckades få med mig lådan en dag. En rutten januari måndag, sen brast motivationen. Fanns ingen anledning att använda dessa pengar annorlunda tyckte jag då. 

Nu garvar jag nästan när jag skriver detta. Om jag bara hade lyckats förstå tidigare vad dessa hundralappar per månad hade kunnat bli istället för att ha slösat dem på meningslöst dyr lunchmat. För så ser många människors spenderarvanor ut. Det flyger ut lite hundralappar här och var från kontot varje månad. Ofta har man ingen aning om vad dessa pengar gått till – antagligen till något som gett dig väldigt lite mervärde i livet.

När man inser detta så kan man börja snacka om att spara – SPARA med versaler. Inte 1000:- eller 1500:- utan 30, 40, 50% av din nettolön. Många människor har inte dessa möjligheter, det vet jag också, men det är också många människor som skulle kunna om dom med relativt små livsstilsförändringar hade kunnat spara på den nivån. Jag personligen faller då i facket som idag tillhör den senare skaran och nedan följer min (kortfattade) historia.

Jag har alltid sparat. Min familj och släkt var också relativt duktiga på att hålla i slantarna. Jag har alltid gillat att tjäna pengar. Redan som trettonåring delade jag ut reklam på söndagarna. Jobb efter skoltid på gymnasiet. Fick ut 3000:- per månad som 17 åring lastandes lastbilar. Jag kände mig som en kung!

Första riktigt stora sparmålet jag hade var en moped. En Gilera. The Italian Stallion. Om jag minns rätt gick den på runt 15.000:-. Sparade all inkomst i säkert 2-3 år och kom upp till runt hälften av det. Det var en episk livsvinst när jag kunde köra den hem från återförsäljaren.

Så jag hade ett sparande mindset redan som ung. Detta var en stor faktor till att jag sedan valde att läsa ekonomi både på gymnasiet och senare på universitetet. Läste på en skola nära familjen och snyltade på mat och annat som student. Jobbade under terminerna och lyckades ta examen utan studieskulder (finansierat av ett sabbatsår med jobb innan påbörjad utbildning). 

Efter detta rullade arbetslivet igång, bytte tjänst ett par gånger under första tre åren inom samma koncern, hade en bra löneutveckling och professionellt kunde det knappt gått bättre. Köpte en lägenhet med alla livsbesparingar som insats (runt 100.000) och blev sambo. Vi sålde den lägenheten och gjorde bra vinst på den. Detta lät oss köpa en nyare lägenhet och ha en bra månadskostnad.

Vi båda hade bra löner, låga kostnader och vi hade svängrum. Resa tre, fyra gånger per år med en längre solsemester på vintern – inga konstigheter. Detta gjorde alla våra vänner också, men vi valde bort mycket som andra såg som mer eller mindre rutininköp. Medan vi kanske hade en utekväll med restaurang, drinkar osv per månad hade många av våra vänner 5 – 10 sådana kvällar. Vi leasade ingen bil för 4000-5000 / månad utan sparade ihop till en bil av ett icke premium märke. Detta gjorde att när räkningarna blev betalda hade vi 75% av nettolönerna. Vi sparade alltså en del pengar och i och med att dessa investerades så betydde det också att ränta-på-ränta effekten hela tiden eskalerade sparandet. 

Om vi snabbspolar till idag så är vi ungefär där föregående stycke slutar. Vi investerar så mycket vi kan, effektiviserar vår vardag så mycket vi kan och jobbar mot det slutliga målet att inte vara beroende av våra anställningar. Och det är inte omöjligt att göra detta med en hög sparkvot. Så antingen köper du premiumbilen och betalar alldeles för mycket för den över en längre period än du behöver, eller så den enda rätta vägen och betalar den med dina sparade pengar och avkastningen på dessa. Det kommer gå snabbare än du tror.

 

Träffa bloggens författare

Vem är personen bakom Frugalism.se? Han tror han har koll på allt, att han kan erbjuda den gyllene biljetten till finansiell frihet. Att sluta jobba tidigare än 65 är bara för de  allra framgångsrika och de födda in i rikedom, om du inte gör några misstag på vägen. Finns det några avvikelser från denna standard i samhället?

Tanken med bloggen är att jag kommer hålla mig relativt inkognito. Detta för att jag tänker avslöja förmögenhet, portföljinnehav och annan för mig för personlig information för att dela av mig med till massorna (om det nu någon gång kommer vara någon som läser detta inlägg).

Jag har insett att livet är tufft. En professor sa en gång till mig att allt som är bra i livet att svårt att få tag på. Detta gäller även pengar bland mycket annat. Förändringar kommer snabbt och det är tuffare än någonsin att få och hålla ett jobb man tycker är givande och kul. Fastighetsmarknaden gör det svårt för majoriteten att kunna flytta hemifrån och kunna bo så som man vilja.

Trots detta ser vi fler än någonsin som klarar sig väldigt bra även i dagens föränderliga värld. Är det bara lågränteläget eller har dessa människor hittat något tillvägagångssätt som DU inte sett ännu? Är det bara tur eller finns det något sätt att få bättre odds?

För att stilla allas förväntan så finns det ingen gyllene biljett, det kan jag säga er redan nu. Men det finns små ändringar man kan göra som på en livstid gör stor skillnad. Detta gäller både om man vill köra ekonomin ner i källaren eller glassa vid 40 med  100.000 i utdelning per år.

 

 

Frugalism, vad betyder det?

Frugalism  – The practice of being frugal

Den svenska översättningen landar någonstans vid ekonomisk eller sparsam. Själv ser jag Frugalism som ett koncept där man lever efter att varje krona räknas. Det är precis vad bloggen ska handla om, pengar, och friheten du kan få från dina surt förvärvade pengar. Vi kommer avhandla allt från vilket tvättmedel som ger ”most bang for the buck” till hur du sätter upp din investeringsportfölj för FIRE (Financial Indepence, Retire Early). Allt för att nå finansiell frihet och slippa ångest över din ekonomiska situation.

Tanken är att dela med mig av ett mindset som jag levt efter ett par år nu, inspirerat från de stora bloggarna om FIRE bortanför Atlanten. För där börjar det redan bli mer acceptabelt att vara ekonomisk med sina resurser men i Sverige, och speciellt Stockholm där jag bor, ligger vi långt efter och det är svårt att hitta bra information kring hur vi kan ”hacka” vår livsstil och få mer pengar över till annat.

Just pengar till annat är en fantastisk känsla och så stressbefriande att du kommer inte förstå hur du kunde beställa in dyra drinkar varje helg eller köra alldeles för många mil i en alldeles för törstig bil. Att du sedan istället lägger dessa pengar på att förkorta att du tvunget ska ha en anställning till 67, ja detta är bara grädden på moset..

Du som läser detta tillhör säkert den 95% majoritet av befolkningen i Sverige som jag kommer rikta den här bloggen till. Du knegar på, tjänar bra eller mindre bra, har en del lån. Samhället består av ett brett spektrum men ditt mål är säkerligen att att röra dig mot finansiell stabilitet, lycka och att ha mer möjlighet att göra det DU vill. Vi kan inte trolla fram detta men bara genom att ha läst detta inlägg har du kommit en lång bit på vägen!