Ekonomisk frihet = sinnesro

Skönt med lördag! Jag skriver detta ett par minuter efter jag upp ur sängen. Min fästmö sover än och jag tänkte skriva inlägget innan jag börjar göra oss frukost som idag består av smoothies och kaffe. Jag önskar er alla en skön helg!

För jag kan se i statistiken att vi har blivit ett gäng som hänger på sidan. Det är kul för jag tolkar att informationen i inläggen intresserar någon. Jag tror att majoriteten av er som läser har försökt ha så bra koll som möjligt och effektivisera så bra som ni kan. Ni tjänar helt ok och har bra jobb som ni är bra på. Det går ingen finansiell nöd på er, men behöver lite mindre stress och mer frihet i livet. 

Att vara bra på sitt jobb, eftertraktad av arbetsgivare är en väldigt bra egenskap. Att ha tillräckligt med besparingar att inte vara beroende av att vara kvar på en arbetsplats man inte trivs på eller i en roll man inte utvecklas i, den egenskapen är ännu bättre. Det är fastslaget eftersom en sådan person speglar denna egenskap genom ärlighet och ett omdöme som ger arbetsgivaren helt andra perspektiv än någon som måste hålla med om allt pga rädslan att hamna i diskussion med management. 

Jag själv har arbetat med sådana människor som haft mod att vägra arbetsresor pga barns födelsedagar m.m i direkt diskussion med högre chefer. Dessa hade en helt annan vibe på jobbet och dessa individer trivdes man runt. Det var aldrig någon av dessa som försvann heller i diverse besparingsprogram, trots deras nej.

Kontentan är att ju mer du känner dig ekonomiskt fri, ju bättre kommer du trivas i din jobbsituation då du inte blir lika beroende. Hit måste ni försöka komma i resan mot ett stress, ångest och ekonomiskt fritt liv. Och det är ju därför ni surfar in på denna blogg såklart!

Tror du att du fixar det? Eller är det bara trams jag kommit på i mitt huvud? Det enda du behöver göra är att sluta köpa saker som du verkligen inte behöver!

Change!

Tänk er att ni lever under stenåldern. Man samlade, bytte, jagade det man behövde. Man hade några enkla verktyg. Livsstilen var simpel och få avvek från dessa sysslor och detta under en lång period av tid. Världen förändrades inte mycket på 100 år.

Spola fram till 1900 och lev 100 år. Mediciner, teknik och vi reste t.o.m till månen under denna period. Världens förändring accelererade oerhört under denna period i jämförelse med stenåldern.

Vi människor gillar inte förändring, vi uppskattar den sällan. Därför har vi svårt att relatera till förändring och se accelererad förändring. Frågar du någon hur det ser ut om 20 år, så kommer man automatiskt jämföra med föregående 20 års period. Att förändring är accelererande tas inte i hänsyn.

Detta gäller i synnerhet alla produkter vi köper. Ofta ”håller” inte produkterna mer än några månader innan man tröttnar och gärna köper något nytt. Idag däremot med hjälpmedel för att hitta begagnade produkter så finns det ingen anledning att köpa något sprillans nytt från butik. 

Ibland måste man ju dock göra just det, köpa något nytt i butik. Jag brukar då tänka enligt nedan med en mobil som exempel:

  • Begäran uppstår att köpa produkt A efter att ha sett reklamen med sin idol i – så sweet med en sprillans ny mobiltelefon för 10.000:-
  • Analysera behovet och tänk till om det ger mervärde/glädje i livet – jag kan ta så mycket bättre bilder som skapar minnen med kameran i telefonen
  • Jämför med din nuvarande lösning som tillgodoser behovet – men behöver jag verkligen en ny mobil, kameran är ju helt ok.
  • Se till att hålla på köpet så länge du kan för att fortsätta bolla resonemanget om du verkligen behöver en ny mobiltelefon.
  • Släpper det inte, börja leta efter alternativ. Ok, min idol använder denna mobil för 10.000:-, men det finns ett annat mindre känt märke med samma specifikationer för 3000:-.
  • Efter att ha väntat in Black Friday eller liknande, är det ok att köpa alternativmobilen för 2000:- på BF.

Och eftersom förändring är accelererande (speciellt inom teknik) så kommer din 2000:- telefon ha fungerat till 95% lika bra som din 10.000:- hade gjort. Och efter 3 år så kommer batteriet börja tröttna på vilken modell som helst och du vill förnya dig. Det är helt ok eftersom du nu gör köpet enligt ovan!

 

 

Ett steg i taget

Några av er har säkert läst alla inlägg och fastnat för informationen men vet inte riktigt hur ni ska ta tag i det och var man ska börja. Det börjar bli så dags att ”put your money where your mouth is” och börja jobba på att köpa dig en ledig dag, vecka, år, decennium osv.

Försök se din veckorutin framför dig. Vakna, jobba, träna, tv, sova t.ex och allt annat du hinner göra på ett vaket dygn som hör till rutinen. Ofta är veckorna relativt lika så det borde vara enkelt för de flesta av er. 

Bestäm dig nu för att spara in 500:- på en vanlig veckas rutinkostnader.

Exempel på detta kan vara att ta med matlåda 5×100:-. Enkel optimering att göra, laga alla lådor på söndagen så slipper du laga varje kväll.

Se om du kan effektivisera transporter. Ska barnet träna onsdag kväll och du ska handla mat på torsdagen? Och du kör och hämtar? Då optimerar du veckan genom att handla under tiden ungen springer sig svettig!

Köper du frukost ute? Är du en av dom som tar en RedBull och fralla to-go? Käka frukost hemma? Förbered kvällen innan om du är morgontrött!

Planera veckans måltider och handla det du behöver till dessa. Gå sedan inte in i en mataffär eller affär överhuvudtaget under veckans gång.

I slutet av veckan kommer det finns pengar över som du inte haft tidigare! Dessa ska vi se till kommer i arbete så mycket som möjligt för att kunna köpa dig frihet, en dag i taget.

 

Spara vs investera

För inte alltför länge sedan åkte jag och en vän, ekonomen kan vi kalla honom, tåg genom Sverige. Vi var påväg söderut från Stockholm för att hälsa en tredje vän. Ekonomen och jag diskuterade investeringar, sparande i konsumtion säkerligen två av tre timmar på tåget. Jag förklarade konceptet med FIRE och att inte vara beroende av en anställning efter ett decennium av hardcore sparande och investerande. Han hade dock svårt att köpa det. Det lät för enkelt. Du måste investera som en gud för att kunna få så pass bra avkastning.

Jag personligen är inte speciellt bättre än genomsnittet vad gäller att investera mina pengar. I mina sena tonår köpte jag enbart volatila förhoppningsvisbolag där några konkade och en eller två åkte mot stjärnorna. Men summan av det hela var då trots allt en genomsnittlig avkastning. När jag mognade ännu mer insåg jag att det var lönlöst att försöka sig på en avkastning på något över genomsnittet så då handlade jag mer indexfonder och höstacken istället för att ge mig på nålen. Sedan kom finanskrisen och all värdeökning bara försvann. Så är det med värdepapper, man vinner och man förlorar, men trots det så har man dom sista hundra åren i genomsnitt sett 7-8% avkastning på världens börser justerat för inflation. Detta är mäktigt, lägg till ränta på ränta effekten, så har människor sett sina pengar växa historiskt utan att lägga ner allt för mycket energi. 7-8% per år är definitivt bra när t.ex Warren Buffet med Berkshire Hathaway sett 20% avkastning per år som ändå räknas som en av världens mest framgångsrika investerare. 

Det finns alltså inte mycket att hämta i procentform på avkastning, om du inte tror du är bättre än Warren. Därför rekommenderar jag till alla ointresserade investerare att dumpa alla pengar som inte används i breda globala indexfonder med låga avgifter för att göra det så enkelt som möjligt. Tror vi att vi kan se liknande avkastning som vi gjort historiskt så behöver vi inte oroa oss även om det i perioder kommer vara upp och ner.

I sparandet däremot, där finns mer än 1o% att hämta för de flesta av er. Där kan du hämta 20-30-40% kanske i många fall. Detta ökar oddsen dramatiskt till din fördel för att kunna ha mer tid över i framtiden att själv kunna välja vad du vill göra med din tid på jorden!

Sälja in FIRE till sin partner

Att sälja in en resurseffektiv och ekonomisk livsstil är ingen lek om ens partner är van vid att åka till köpcentrum för att shoppa, käkar ofta ute eller gillar 80:- smoothies på någon franchisekedja. Det är också kritiskt då ditt finansiella imperium kräver att din partner är med på noterna. Du undrar säkert var du hittar en partner som kan anamma livsstilen, men chansen finns att ni som redan har en partner kan få denne att bli inspirerad, det krävs bara att du kan sälja in det på rätt sätt!

När jag och min fästmö började träffas så hade vi med oss in i relationen det spenderar-mönster vi haft sedan tidigare. Detta har i mångt och mycket formats redan i barndomen utifrån familjens finansiella situation, uppfostran m.m. Hon var inte riktigt finansiellt medveten till den nivå jag var för ett par år sedan, även om jag var mer av en ”normal” person än vad jag kan ses som idag. Det var alltid senaste mobilen, dyra kläder, köpkaffe och handlade mesta av maten och förbrukningsvarorna på lokala Coop eller Ica. Jag å andra sidan lagade aldrig mat, hade dyra medlemskap på gym, köpte mycket dator och tv-spel. Men vi klarade oss ändå ok, som resten av er. Vi hade inte heller några gemensamma mål initialt, så vi höll finanserna mestadels separerade. 

Jag började snabbt ifrågasätta varför Netflix ska ticka 100:- varje månad när vi inte tittat alls eller varför varje ny generation Iphone behövs och ju mer vi diskuterade dessa små blodsugande kostnader hit och dit så fanns ändå viljan där. När jag började förklara att vi borde ha större mål att lägga undan till var det egentligen aldrig någon diskussion om att kaffe för 60:- måste bort. Lägg till lite ränta på ränta diskussion, du kan jobba 50% vid 40 om du vill eller kanske starta något eget, så var det som en pollett trillade ner. Bilen behövde inte längre vara en BMW eller Audi. Det gick att hoppa över en generation Iphone.

Idag går en stor del av lönen direkt till ISK:n. Maten handlas en gång i veckan efter rabattbladet gåtts igenom. Heminredning och möbler letar vi på blocket. Mestadels att prata pengar idag hos oss är en trevlig upplevelse. Jag tror nyckeln ligger i att lägga fram ”the bigger picture” dvs alternativen du missar i och med din latte, ditt mobilabbonemang osv. Klarar du av att måla den bilden på ett bra sätt, så är din partner med på tåget snabbare än du tror!

 

Hur stor är din buffert?

Att ha någon form av buffert är ett måste för att livet ska kunna glida på så friktionsfritt som möjligt. Men det är en fin linje mellan att ha en hälsosam buffert och ha pengar som ligger på ett sparkonto utan någon ränta alls samtidigt som du har räntekostnader på annat håll.  Jag har personligen i dagens ränteläge en smärtgräns vid 2-3% ränta vilket får räknas till en låg toleransnivå av räntekostnader. Psykiskt känns det då mer värt för mig att betala av lånet än att istället ha dessa pengar till en antaglig genomsnittlig avkastning på 7%. 

Men buffert håller jag också på kontot. Planen är att ha 6 månaders driftskostnader sparade vilket också är högre än många FIRE bloggar förespråkar. Men tanken är att kunna i ett worst case scenario bli sparkad, söka nytt jobb ett par månader och invänta en första lön i efterhand. En snabb huvudräkning ger siffrorna 6 x 10.000 = 60.000. Då kan jag betala alla räkningar, äta, tanka bilen (lyx!) och leva. Detta är ju relativt unikt för min livssituation men det är enkelt att dra ett genomsnitt på sina bankkontoutdrag och basera bufferten därifrån. 

Har man dock krediter med högre räntor så kan ju mer pengar gå till att betala av dessa men generellt är 3 månaders kostnader ett minimum för att inte hamna i alltför svåra situationer. 

Vi ska fördjupa oss mer i buffertar i framtida inlägg då jag VET att det är ett problem i Sverige att befolkningen har en mindre buffert än vad dem egentligen behöver!

Hur mycket behöver jag för FIRE (financially independent to retire early)?

När man säger att man vill gå i pension i förtid, eller sluta sin tvingande anställning för att testa egna projekt, så höjer folk på ögonbrynen iallafall 8/10 gånger. Idag ska man ju jobba till 70 vid 2040 för att staten inte kommer ha råd med pensionerna. Lägg till att du vill pensionera dig vid 40 så kommer horden av osäkra kritiker försöka besegra dig på diskussionens slagfält. Men frukta intet, (går full poet här), vi ska reda ut allt så du möter upp med laddade pistoler.

Om du söker på nätet så hittar du säkert kalkylatorer med namn som”när kan jag gå i pension” eller liknande. Ofta säger dessa att du behöver flera, t.o.m tiotals, miljoner för att kunna gå i pension vid en tidig ålder. Har du en bättre lön på 40.000 och går i pension vid 40 så behövs fruktansvärt mycket pengar enligt dessa. Detta är självklart trams!

Vilken pensionär spenderar som dom gjorde när dom jobbade som chef som jobbat till 65? Blir du så förhäxad av dessa 40.000 att det är totalt främmande att spendera mindre någon gång under ditt liv? Jag skulle påstå att så inte är fallet då jag känner inte en enda pensionär som spenderar som dom gjorde under arbetet (då pensionen är lägre än lönen!). 

Det handlar inte om att konsumera mest utan göra det som ger mest lycka som jag nämnt i tidigare inlägg. Dessa korrelerar delvis men kurvan avtar efter en viss nivå drastiskt. 

Min tanke är att jag ska med min egna statistik göra en realistisk budget här för att visa er mer detaljerat hur det går att lägga upp vardagen. Tanken är också att försöka göra några simulerade kalkyler på hur människor som precis stöter på konceptet FIRE vid olika tidpunkter i livet. 

Nu kör vi 30min löpning och middag!

Funkar detta verkligen för alla?

Frågan i rubriken är något man ofta får när man pratar om att spara 30, 40, 50% eller mer av sin inkomst. Att det skulle vara extremt och passa väldigt få personer. Det är väl aningen kontroversiellt så visst, det kan jag köpa, blanda känslor och pengar så får du den effekten. 

Ofta handlar det om personer inte kan relatera då de själva inte sparat mer än genomsnittliga 5-10% av inkomsten. Man intar en defensiv position och stoltserar fram att man minsann lever i nuet och det vill man inte ändra på. Det är förståeligt. Men det finns ingen tyvärr inget pris att vinna för att man började tidigt. Tävlingen är de facto livet självt och kan du ändra på vissa saker så kommer du se förbättringar snabbare än du tror.

Sedan finns det människor som denna livsstilen inte passar. Har du många barn och knappt går runt på en lön, ja då vill jag tro att du har koll på mycket jag tänkt diskutera här, kanske utan att du vet om det. Det är inte er som bloggen primärt vill nå, utan de jag talar med som trots ok löner knappt går runt. De människor som livsstilsförändrar när lönen går upp några tusen (åt fel håll, självfallet) vilket för dem djupare och djupare in i ett förslavande skapat av ineffektivitet och slösaktighet. 

Om du är en av dessa slösaktiga personer så har du hamnat helt rätt. Den enda skillnaden mellan dig och mig är att jag inte höjt mina kostnader nämnvärt sedan jag började arbeta, trots flera löneökningar och många tusenlappar mer per månad. Annars bor jag som dig i en större lägenhet, kör bil och reser en del, men till drastiskt lägre kostnad.

Tanken med bloggen som jag nämnt tidigare är att dela med mig av hur jag gör detta. Så fortsätt läsa så ska jag ska skriva så mycket jag hinner. Dela gärna med er av ännu bättre idéer så jag kan kopiera er. För i slutändan är detta bara inspiration, det är trots att DU som måste göra jobbet!

Transport #2

En av de största utgifterna i det genomsnittliga svenska hemmet: bilen.

Leasing? Köpa? Ny? Begagnad? Grön? Vit? Valen är många när det gäller denna kostnads-best. Den enda större förlustaffären som är helt okej att göra enligt rådande sinneslag hos befolkningen. Så enkelt att äga en ny bil idag också pga låga räntor, bara fatta pennan så dras 4000:- per månad – ingen big deal!

Skrämmande stycke ovanför. Bilen är som sagt kanske den största förlustaffären som du kommer göra och helt acceptera. Därför är det viktigt att göra mycket förarbete inför detta köp. Modellen du väljer ska inte enbart baseras på att du går in i en bilhall och ser en som ser bra ut. Du måste utvärdera vartenda aspekt som på något sätt relaterar till bilen. Behöver du verkligen fyrhjulsdrift om du bor i Ystad? Är du redo att betala för Lexus servicekostnader? Behövs verkligen SUV-modellen, eller klarar du dig med kombi?

Fundera sedan på hur pass mycket du behöver en ny eller nyare bil. En helt ny bil ska aldrig inhandlas om du betalar från dina förvärvade pengar. Du hamnar många månader bakåt i sparandet om du på första året förlorar 100.000 på en bil (på en bil för 350.000). Ska du köpa en ny bil, satsa på 2-3 år gammal.

Det finns bra sammanställda listor att få matnyttig info från när du jämför modeller. T.ex https://www.spritmonitor.de/en/evaluation/economic_models.html visar inrapporterad förbrukning för alla bilmodeller.

Eller googla på billigaste modellerna att äga för att få en förståelse för försäkrings- och servicekostnaderna. När du hittat din bil, skanna blocket, använd bilpriser.se för att se om bilen är lagom prissatt.

Detta blev en snabbkurs i bilköp men nyckeln ligger i att utvärdera alla attributen på bilen så den köps för transport och inte som något som tillfälligt stillar vill-ha begäret. Efter två månader eller så så blir alla bilar ”bilen” och mycket av det känslomässiga försvinner. Hellre att du har de hundratusentals kronorna i ett investeringssparkonto fullt med utdelningsaktier som varje år ger dig en trevlig bonus och för att använda till en inte så långt framtida pension!

Det rullar på

Transport är kritiskt för oss vare sig du använder fötter, bil eller cykel. Vi måste ta oss till jobb, skola och många andra platser. Det är också en av ”de stora” när det kommer till kostnader. Hur mycket spenderar du egentligen på transport i ditt dagliga liv? Med service på bilen, busskort, försäkring och annan yada yada så är det mer än du tror.

Cykeln är ett fantastiskt redskap när du vill få ner dina transportkostnader. Inte nog med det, cykla är ett vettigt transportsätt som också är bra för dig. All vardagsmotion är bra sådan och du förbrukar lite CO2 i jämförelse mot bil eller andra motordrivna transporter. En cykel är trots allt helt tvärtom motordrivna fordon i och med att den ger dig god hälsa, enkel att hantera i form av service, effektiv och billig att ta sig runt på. 

Jag personligen cyklar inte överallt och relativt lite, men jag försöker byta ut de flesta kortare turer (för mig runt 2-5km) till cykel. Detta blir standard nu när vädret är bättre. Jag har inte mätt ännu, men jag tror jag säkert kan byta ut 5km i veckan då många andra säkert tar bilen. Till gymmet, affären eller var som. Du kan utan tvekan tillgodoräkna dig minst 20kr per mil i snitt beroende på värdeminskning etc. Tänk dig då också att du gör detta genom livet. Det resulterar i pengar som har gått ut genom avgasröret, värdeminskning och servicekostnader istället kanske landar i en indexfond och ökar i värde, plus att du stärker kroppen och håller kalorierna i schack på köpet. Du håller dig friskare vilket troligen också ger en besparing längre fram i livet!