Frugalism

Ibland känns det som om att man nått en platå som är svår att ta sig förbi. En del av er som kommit en bit på er resa, ni känner säkert igen detta. Man har optimerat det som går så bra det går och varje månad när lönen kommer så vet du exakt vad du ska göra. I dagens samhälle och med dagens relation till pengar, så är denna relation något förunderlig.

Man får aldrig nog, pengar är nyckeln till all lycka är typiska tankesätt hos människor. Visst, det kan stämma, i form av att t.ex köpa en bil förenklar din transport. Men å andra sidan, så är det minst lika mycket stress och ångest över pengar. Räntor går upp, man blir uppsagd från jobbet m.m. Tiotals år av stress. Dock hade de positiva effekterna diskuterats mer om du frågat en person på stan vad den tycker om pengar.

För vissa är det också ett sätt att uttrycka sig. Vissa höginkomsttagare eller förmögna definierar sig genom sina pengar. Så länge pengar finns så är dessa människor ganska nöjda med detta. Sen finns det allt däremellan, som fattigdom där varje krona räknas till miljardärer som kan ge bort 80% av alla sina pengar utan känna av det. Men sen finns det också sådana som oss. Vi jobbar på, försöker leva effektivt och det mesta sköts automatiskt. Hur kan denna fantastiska situation vara tråkig?

Det är känslan av att bli förmögen. Pengarna kommer inom kort att bli något i bakgrund, något vi tar för givet då vi har tillräckligt av det. Denna disciplin vi skapat med pengar kommer då rädda oss från att tappa kontrollen, och inte mycket kommer förändras i vår relation till pengar. Däremot kommer vi kunna njuta av friheten vi har skapat.

Så njut av lugnet. Detta kommer du sedan bygga ditt liv på, ett liv utan jobb- och pengaångest. Du kommer kunna fokusera på det som verkligen du vill och det som betyder något för dig. Inte bara jobba för att skapa en förmögenhet för någon annan.

Jag läste precis ut boken ”Your Money or Your Life” av Vicki Robin som är en grym bok om relationen till pengar. Med förord av Mr Money Mustasche så ger boken en bra insikt på vår tids dåliga relation till pengar och konsumtion. Jag rekommenderar er alla att läsa i denna, då jag känner igen mycket av mina tankar och idéer, så finner ni bloggen intressant kommer ni finna boken intressant. Jag får då inget betalt för att promota denna bok, men jag vill gärna göra världen till en lite vettigare plats om jag kan! Dela gärna era tips på andra böcker i kommentarsfältet!

Många gånger när vi umgås med bekanta så har vi flertalet så mer än gärna spenderar mer än vad vi hade gjort. Det är alltid roligt så missförstå mig rätt, men vårt spenderande i dagens kultur är nästan lika roligt att se. En del vet vi vad dom tjänar och det är nästan galet hur långt dom driftar in i en fantasivärld där man lever lyx från lön till lön.

Och Stockholm är som en stor spenderarfest. Kass mat serveras till överpriser av otrevliga servitörer, bilar går att leasa till överkomlig månadskostnad, märkeskläder är standard och pengar är billigt att låna så människor tävlar mot varandra i vem som lever lyxigast. Och det är så överdrivet. En måltid kan gå på 700kr per person med förrätt och drinkar, där jag hade blivit lika mätt hemma på en tiondel.

Vi är oftast antagligen nära av de som spenderar minst på sådana ställen. Charkbricka för 200 med ingredienser för 50 känns tråkigt liksom. Och vinflaska för 500? Nja, inte värt. Man tror ju att alla som går på dessa ställen hade en stor rikedom som kan betala för allt detta. Inga med studielån, billån eller ens bolån prioriterar väl ekonomiskt vulgära utsvävningar framöver ansvarsfull avbetalning av skulder?

Men så var det inte. Jag och mina vänner var ju där, där alla hade kunnat använda pengarna för maten på ett bättre sätt. Och alla andra i restaurangen såg likadana ut. Men, bara för att vi har vänner som gillar att spendera mer än de borde så behöver vi inte säga upp relationen. Man får helt enkelt kompromissa när det gäller dyra sociala evenemang. Här handlar det om att se det långsiktigt, och att 1500 på en kväll var sjätte månad inte sänker dina framtid finansiella planer så länge resten av vardagen är under kontroll. En dekadent utsvävning skadar absolut ingen.

Ett annat sätt att komma runt detta är att vara med i planeringen av sådana events. Då kan du styra gruppen mot en trevlig samling med mest ”bang for the buck”. Sitter man och latar sig istället, då får man ta risken att Slösa planerar.

Det viktiga är ändå att man umgås tillsammans. Precis som vi tillsammans här på bloggen. Man vill inte upplevas som snål, för när väl friheten kommer så kommer vi vilja ha vänner och släktingar att dela tiden med. Att äta tillsammans är vår standard samling, men det finns inget som säger att du innovativt kan föreslå revolutionerande aktiviteter som också är bra för plånboken!

Kära läsare, jag håller på att författa ihop ett nytt inlägg men vill bara skriva av mig om den gångna veckan. Jag drabbades av akut ont och har åkt in och ut på akutmottagningen i fem dagar nu. Jag åkte ambulans in tillslut och blev inlagd. Det var en njursten som jag åkte på, och hade infernalisk smärta i ett par dagar. Långa dagar och nätter på akuten med väntetider på upp till 7 timmar för ett specifikt moment.

Tanken är att börja jobba nu från imorgon på kontoret då jag körde hemifrån idag. Jag kommer också då ge er nästa inlägg innan helgen har jag planerat.

Ta hand om er och drick vatten i mängder dagligen för att slippa hamna i min situation!

Varje dag ser jag eller hör om flashiga middagar på exotiska restauranger och resor till dyra resmål jag knappt kan placera på kartan (trots att jag är intresserad av geografi). Majoriteten runt omkring mig på tunnelbanan har iPhones av nyare modell.

Prestige, i dagens tolkning av konceptet, kanaliseras i dessa former. Det krävs en hel del för att resa eller äta exotiskt, eller för den delen ringa exotiskt (med en ny iPhone för 14.000kr). Denna prestige, inger ju för de flesta ett trevligt tillstånd i vardagen, även om jag inte har planen att inkludera detta som en rutin i min vardag.

Lyx är temporärt. Om du frågar en unge som levt hela sitt femtonåriga liv i en 15.000.000 villa på Lidingö vad han tycker om sitt hus, så kommer han beskriva det likt en unge som bott i en villa värd 1.500.000 i en mindre ort utanför de större städerna. Man vänjer sig, och känslan neutraliseras av vanan snabbt. Detta appliceras på drömbilen så som favoritrestaurangen. Men, den initiala känslan är härlig!

Det sker hela tiden också. En del reser i jobbet, med en dyr laptop och telefon, och äter middagar på fina restauranger som arbetsgivaren betalar. Andra har någon vän eller bekant som lever extravagant man kan besöka. Det blir många gånger positiva minnen från sådana upplevelser. Men glöm inte, roligare än att uppleva dessa, är att erbjuda sådana till människor i din närhet!

Nyckeln är att inte idealisera dessa upplevelser som en del av sin vardag, utan att se till sin direkta närhet av saker att underhålla sig. När du upplever saker som är roligare eller bättre än de i din dagliga rutin, kopiera inte dessa. Om varje dag är en minnesvärd upplevelse, så blir ju det den dagliga rutinen och du kommer, likt andra som söker rus, jaga vidare på ännu mer minnesvärda upplevelser. Dessa dagar ska komma efter ett par dagars hårt arbete, för att maximera känslan (om ni frågar mig).

Så om man är bitter och avundsjuk för att någon har pengar, så är de säkerligen lika bittra på den som har ännu mer pengar. Om man inte inser att eftersom man vänjer sig snabbt, så ger det en väldigt kort sensation som måste förnyas kontinuerligt.

Lite längre tid passar mellan de senaste inläggen, men just nu så har jag det hektiskt på jobbet och behöver jobba över. I och med mina tre löppass i veckan så är jag relativt utslagen på kvällarna och behöver ta igen fritid på helgerna. Men oroa er inte, detta är bara temporärt.

Jag och frun talade igår om att lita på vissa personer och likaså inte lita på några andra. Vi talade om blåögda/naiva personer vi träffat under vår livstid, som råkat illa ut emotionellt som finansiellt. Det fick mig att tänka på kulturella skillnader till tillit. Jag som har en flerdimensionell kulturell bakgrund har sett att det skiljer sig en hel del. Generellt så litar man mer på ”attribut” i samhället som myndigheter eller vissa professioner i Sverige än i mitt ”gamla land”. Varför är det så? Korrelation som jag drar från detta exempel men också andra man stött på under livet är att det mer framgångsrika (om det är en person eller ett land eller whatever) har nästan alltid hög tillit. Detta korrelerar i sig till att människor som inte litar på saker, inte tar några risker. I och med detta, så kan de aldrig bli framgångsrika inom många områden.

Detta ser man också i arbetslivet. Har chefen ingen tillit och måste ha koll på varje detalj, varje arbetad timme och varje semesterdag, så blir det oftast en kass och toxisk arbetsplats där ingen vill vara.

Konceptet tillit påverkar då också en ekonomi. Vi litar på att ingen konfiskerar vår lägenhet, så vi belånar oss med sjuka belopp som vi sedan får betala av under resten av livet. Pengar i sin nuvarande form, existerar på grund av att tillit mellan människor fungerar och vi tillsammans bestämt att de har ett värde. Tänk vad alternativet hade varit? Det går knappt att föreställa sig.

För att koppla an tillit till vår resa till ekonomisk frihet så handlar det egentligen om att inte vara för rädd, utan att ha tillit. Säkerhet kostar. Det finns alltså nivåer av säkerhet som korrelerar med kostnad/intäkt. Ju mer säkerhet, desto större bortfall i intäkt. Jag menar inte man ska kasta sig ut och börja handla med optioner utan någon träning i detta, men det kan finnas möjligheter att riskera lite mer för exponentiellt högre avkastning. Så ge din omgivning mer tillit och se effekten. Du kommer stöta på problem någon gång, men låt inte det få dig att tappa tilliten. Det är bara en läxa som gör dig ännu smartare.

Många chockas av att man satsar på att leva två personer på en lön. Det är höjden av snålhet, enligt dem. Att man skulle gå genom livet och sakna en massa. Upplevelser, prylar eller liknande som man behöver lön nummer två för att kunna lyxa till det med. Så jag satt och funderade på det. Tänk er att man får ut säg 22.000 netto, taget ur luften. Här är ett förenklat men ändå realistiskt exempel:

En snabb googlesökning (färsk statistik från Försäkringskassan) säger att snittboendekostnaden ligger runt 6.500-7.000 för boende till en eller max två personer 2019. Lägg på en extra femhundring för el och försäkring så säger vi 7.500. Då har vi 14.500 när hyran är betald. Transport i storstad räknar jag på 1000 per person och månad (SL i Sthlm), i mindre städer mindre men räknar med att man istället kör bil. När transporten är klar, så landar vi på 12.500. Lagar man all mat hemma, så landar matkostnaderna på runt 5.000 enligt Konsumentverket. Då är vi nere på 7.500.

När de ”tre stora” är betalda, så finns ändå en del pengar kvar. Och då är inte de stora kostnaderna optimerade, utan genomsnittet. I resten av pengarna som är kvar finns möjlighet för kläder, spara till resa, serva en billig bil, kanske ett restaurangbesök, mobilfaktura, a-kasseavgift och mycket annat som köps systematiskt och aldrig spontant (om det inte uppenbart är ett kap!).

Är det svårare än såhär? Det svåra är att se den större bilden för att motivera sig till att följa rutinen och inte spontanhandla middagen på lokala ICA:n eller orka laga all mat. Här har jag ingen revolutionerande väg att gå, utan alla måste hitta sin motivator.

Det enda jag kan säga att hade man investerat 22.000 i månaden (partnerns lön) till genomsnittlig avkastning (7% i en global indexfond) så hade man efter 25 år haft minst 15 miljoner. Det borde räcka som motivator för de flesta.

Jag träffade nyligen ett par som bodde halva året på i ett varmare land och andra halvan i Sverige. Halvåret i Sverige så jobbade dom som galningar och sparade ihop för att kunna leva utan jobb vinterhalvåret. Dessa människor var runt 25 så respekt till dem som vågat ta steget att inte lyda samhällsnormen utan går sin egen väg.

När man pratar med människor om detta ämne så är de ofta skeptiska till din planering. De tror oftast att det inte är möjligt och att du mer eller mindre är oseriös i vad du försöker åstadkomma. Det är ok egentligen, då ämnet inte diskuteras i många andra forum än med de ”upplysta”, som exempelvis med er som läser här, så ofta är personerna inte kunniga i frågan. Men som vi vet här handlar det primärt om att spendera mindre än vad du gör av med.

Låt mig illustrera ett fiktivt pars situation, fast självfallet med realistiska siffror:

A och B lever tillsammans och är runt 25 år gamla. De vill inte vara tvungna till att ha en anställning efter 45. De räknar med att behöva ha 150.000 var per år att leva på. Räknar man med 4%-regeln, så landar det på cirka 7 miljoner som man behöver ha sparat, så 3,5 miljon var. Detta innebär att de behöver spara knappt 6000kr per månad per person för att nå 7 miljoner med genomsnittlig avkastning.

Då är de klara för att köra vidare på samma livsstil, fast utan att behöva gå till jobbet. Men saker kan förändras. Man kanske säljer av sitt boende till ett mindre, kör lite sidogig med något intresse man har. Kan A och B spara 1000kr och investera dessa från 45 års ålder till 70 år så har de ytterligare 1 miljon extra, var!

Detta är som sagt ett fiktivt par, men genomsnittlig avkastning på 8% är verklighet. Och man behöver inte vara superkonservativ i sina kalkyler. Oftast så faller levnadskostnaderna mer än man räknar med när man pensionerar sig, och fallet ökar med åldern. Likaså så kommer man ändå plocka hem någon form av inkomst i många fall som man inte räknat med. Speciellt om man inte jobbar efter 45, då många gör något med all den lediga tid som genererar en inkomst.

Så kan man som tidigt pensionerad bara ha ett minimalt positivt resultat vid månadens slut, så kommer detta ge en positiv boost till din kalkyl som du inte räknat med!

Lite för långt fick ni vänta på detta inlägg, jag vet. Men jag hade en god anledning. Vi har varit i Barcelona i helgen för att fira en vän som fyllde jämnt. 20 grader, sol, god mat och mycket människor sammanfattar helgen rätt bra. Det är verkligen en annorlunda vardagsrutin därnere. Jag fattar inte hur dom gör det men staden håller igång 24-7 verkligen. Restaurangerna fylldes upp runt efter 21-22 och nattklubbarna körde på till 07 på tisdagar.

Resan var inte billig tyvärr. En kombination av världens största mobilmässa, förberedelser inför Formel 1 och Kataloniens festivalvecka hade drivit upp priserna på både flyg och hotell. Men jag försökte få så mycket som möjligt för pengarna enligt följande:

Från Sthlm Central kan man åka pendeltåg till Arlanda, vilket kostar enkelresa + 120 kr som dras vid spärrarna på flygplatsen. Här kan man, om man hinner, ta pendeltåget till Märsta och därifrån lokalbuss. Detta blir billigast. Tyvärr eftersom vi flög efter jobbet så hade vi inte tid till detta, men detta är bästa tipset.

Väl på flygplatsen så var vi hungriga efter jobben, då har vi ett kreditkort (Eurocard Platinum) där det ingår priority pass som ger tillgång till de flesta lounger i världen. Skaffar man ett kort man betalar för, så ingår ett syskonkort gratis. Så vi båda går in ”gratis” och äta/dricka sig mätt, vilket lönar sig för oss då vi flyger ett par gånger per år.

Hotellen/lägenheter var så dyra så vi bokade via Hotwire. På Hotwire vet du inte vilket hotell du får innan du betalt, men du får iallafall välja vart det ligger, antal stjärnor/parkering/frukost/pool etc. Vi har gjort besparingar på 60% mot hotels.com eller liknande, denna gången blev det mer 20% besparing.

Transfer på väg ner gjordes med taxi då jag hört mycket negativt om att röra sig på tunnelbanan som turist i Barcelona på nätterna. Tog det säkra före det osäkra. Mot flygplatsen fyllde vi en taxibil så det blev ungefär som tåget fast bekvämare. Mat fanns det gått om och mycket var billigt. Vi käkade bra frukost med kaffe och större smörgås för 4-5 euro, restauranger via Tripadvisor bara fem minuters gång från turiststråken hade tre rätters lunch med en öl för 11 euro. En hit var Tripadvisors ”thefork” där man bokar bord på restaurangerna i stan. Bokade man via denna app, så var det inte sällan 30-50% innan 21.00 på cirka 70% av utbudet. På hela notan!

Vad gäller turistande, så besökte vi La Sagrada de Familia där dom tog 30 euro inträde vilket var tråkigt att betala. Men samtidigt var det värt det för mig iallafall.

Sist men inte minst så bokade vi separata biljetter upp och ner som vi hittade via Skyscanner. Norwegian ner och Ryanair upp.

Ta med er ”thefork” och Hotwire, där kan ni göra bra besparingar när ni är ute och reser!

Jag är en sån börsnörd. Hade jag haft tid, hade jag läst om börsen och relaterade ämnen varje vaken timme. Men nog om det. Under 2019 har börsen gått som tåget och våra portföljer mellan mig och frugan är upp mellan 10-15%. Det känns ok efter det ras som skedde i slutet av föregående år.

Personligen så är jag ingen börshaj som satsar på nya potentiella stjärnskott utan jag försöker vara mer konservativ. Mitt typiska svar på frågan vad man ska köpa nu brukar vara indexfonder. Rent statistiskt är det svårt att slå en indexfond på längre perioder, så för er ointresserade, kör för all del enbart indexfonder.

Jag tittar egentligen alldeles för ofta på mina innehav. Men det är för min vision och mitt strävande efter målet är så starkt. När börsen går upp är man kung, och när den går ner så förstör det hela dagen. Egentligen är detta helt irrelevant. En investering går egentligen ut på att inhämta värdet i det längre loppet. Att satsa kortsiktigt på en aktie är mer spekulation. I det långa loppet så får vi en del av vinsten och företaget återinvesterar en del för ännu mer vinst i framtiden.

Så istället för att oroa sig om fluktuationer på börsen, så är det bättre att titta på samhällsutveckling på längre perspektiv och försöka se trender och positionera sina pengar utifrån detta i sådana fall.